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房產(chǎn)抵押可以申請房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸和房產(chǎn)抵押消費貸，經(jīng)營貸必看執(zhí)照，消費貸無需執(zhí)照，但額度差的還是比較多。

即需要執(zhí)照的情況是企業(yè)經(jīng)營貸（房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸額度可達房產(chǎn)價值90%，利率低至2.25%）

不需執(zhí)照的情況為個人消費貸（上限500萬，利率普遍3%起）

銀行會根據(jù)你的資金用途來界定貸款性質(zhì)。如果你口頭說這筆錢是用于做生意，那么這筆貸款就會被定義為經(jīng)營性貸款，銀行就必須要求你提供相應(yīng)的營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營流水、甚至稅務(wù)證明來核實你生意的真實性和還款能力。

為什么銀行要這樣？
因為經(jīng)營性貸款和消費性貸款在銀行內(nèi)部的風(fēng)險定價、審批流程、貸款利率、甚至額度上都有顯著差異。經(jīng)營性貸款往往額度更高，利率更低（有政府貼息支持），但審核更復(fù)雜，需要企業(yè)/個體戶的真實經(jīng)營流水和利潤來支撐。

附常見銀行房產(chǎn)抵押貸款優(yōu)點和申請條件：

沒有執(zhí)照怎么辦呢？

方案① 「借殼」操作
題主可以以父母/配偶名下的公司作為借款主體（需工商變更股權(quán)）
優(yōu)勢：直接享受經(jīng)營貸低利率
? 風(fēng)險：需承擔企業(yè)連帶責(zé)任

方案② 「抵押+信用」組合貸

先申請500萬消費貸，剩余額度通過加辦信用貸款補充

上個月，財女服務(wù)了徐匯區(qū)的吳女士，她將1500萬房產(chǎn)抵押，申請了500萬房產(chǎn)抵押消費貸+100萬信用貸款，綜合利率2.8%

方案③ 非銀機構(gòu)過橋
通過擔保公司短期借款→辦理執(zhí)照→轉(zhuǎn)銀行低息貸
適合急需資金且房產(chǎn)評估值高的客戶

在申請前，財女也提醒大家：

• 明確用途最關(guān)鍵： 抵押房產(chǎn)是為了個人消費還是企業(yè)經(jīng)營？這是決定是否需要營業(yè)執(zhí)照的根本。
• 個人消費貸： 不需要營業(yè)執(zhí)照，看個人資信和收入。
• 企業(yè)/個體戶經(jīng)營貸： 必須提供營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)經(jīng)營資料，看企業(yè)/個體戶的經(jīng)營狀況和還款能力。