一次疏忽、一時(shí)的資金緊張，都可能在征信報(bào)告上留下一筆逾期記錄。很多借款人因此心生憂慮：征信有了污點(diǎn)，是否就申請(qǐng)不了信用貸款了？
隨著大數(shù)據(jù)和ai的發(fā)展，銀行等金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估愈發(fā)精細(xì)化，看待征信逾期，不再是簡(jiǎn)單的直接拒絕貸款，而是會(huì)從多個(gè)方面進(jìn)行綜合評(píng)估。一筆逾期記錄會(huì)產(chǎn)生多大影響，關(guān)鍵在于嚴(yán)重到哪種程度。
一、銀行如何界定逾期的嚴(yán)重等級(jí)？
銀行等金融機(jī)構(gòu)在審批貸款時(shí)，會(huì)審視征信報(bào)告的每一個(gè)細(xì)節(jié)。以下幾個(gè)核心要素，決定了逾期記錄的殺傷力：
1. 逾期時(shí)長(zhǎng)？
通常被視為非惡意逾期。例如，因忘記還款日、綁定銀行卡余額不足等原因?qū)е碌膸滋煅舆t，在結(jié)清欠款后，對(duì)貸款審批的影響相對(duì)較小。多數(shù)銀行會(huì)將其歸為M1級(jí)別，尚在可溝通的范圍內(nèi)。
這種情況的性質(zhì)開(kāi)始變得嚴(yán)肅。連續(xù)超過(guò)一個(gè)月未還款，銀行會(huì)認(rèn)為借款人的還款意愿或還款能力出現(xiàn)了問(wèn)題。征信報(bào)告上會(huì)標(biāo)記為“M2”甚至M3，審批難度會(huì)顯著增加。
這是最嚴(yán)重的逾期行為。一旦逾期超過(guò)90天，該筆記錄就會(huì)被標(biāo)記為呆賬或進(jìn)入催收程序。這在銀行看來(lái)是信用嚴(yán)重違約的信號(hào)，幾乎所有主流銀行的信用貸款產(chǎn)品都會(huì)直接拒絕。
2. 逾期筆數(shù)與頻率
—“連三累六”。
- “連三”：
指的是連續(xù)三個(gè)月出現(xiàn)逾期還款。這通常表明借款人可能在某段時(shí)間內(nèi)遭遇了持續(xù)性的財(cái)務(wù)困難，還款能力變?nèi)酢?/section>
- “累六”：
指的是在過(guò)去24個(gè)月內(nèi)，累計(jì)出現(xiàn)六次逾期記錄。這反映了借款人缺乏良好的還款習(xí)慣和信用意識(shí)，被銀行視為高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)。
大部分銀行對(duì)于觸及“連三累六”紅線的客戶(hù)，在申請(qǐng)信用貸款時(shí)基本都會(huì)直接拒絕。偶發(fā)的一兩次、非連續(xù)的短期逾期，可以和貸款銀行溝通。
3. 逾期金額？
逾期金額的大小，直接反映了問(wèn)題的嚴(yán)重性。幾十或幾百元的信用卡年費(fèi)、小額賬單逾期，與數(shù)萬(wàn)元的貸款本息逾期，在銀行風(fēng)控系統(tǒng)中的權(quán)重可是不一樣的，幾百元（最高1000元）的逾期，我們可以和銀行溝通。
小額逾期，只要及時(shí)結(jié)清，并能提供合理解釋?zhuān)ǔ８菀撰@得諒解。而大額逾期，則會(huì)被認(rèn)為借款人存在巨大的償債風(fēng)險(xiǎn)。
4. 逾期后的處理態(tài)度？
逾期發(fā)生后，借款人的行為至關(guān)重要。
發(fā)現(xiàn)逾期后，第一時(shí)間足額還清欠款和罰息，并主動(dòng)聯(lián)系銀行說(shuō)明情況。這種積極的態(tài)度會(huì)向銀行傳遞“我是有還款意愿的，只是一時(shí)疏忽”的信號(hào)。
逾期后直接將信用卡或賬戶(hù)注銷(xiāo)，這是不正確的，正確的做法是，還清欠款后繼續(xù)使用該卡，并保持良好的還款記錄。因?yàn)檎餍庞涗涀郧房罱Y(jié)清之日起保留5年，持續(xù)的良好記錄可以逐漸覆蓋掉不良記錄，證明信用正在改善。
二、不同逾期情況，貸款申請(qǐng)的真實(shí)場(chǎng)景
結(jié)合以上要素，我們可以將逾期情況分為三類(lèi)，并預(yù)判其在2025年的貸款申請(qǐng)結(jié)果：
1、輕微逾期：近兩年內(nèi)有1-2次逾期，每次逾期天數(shù)不超過(guò)10天，金額較?。ㄈ绨僭?jí)別），且早已結(jié)清。
黃老師分析，這對(duì)貸款的影響甚微，大概率仍可獲批。 這類(lèi)逾期通常被認(rèn)為是非惡意逾期。在申請(qǐng)貸款時(shí)，客戶(hù)可以主動(dòng)向信貸經(jīng)理說(shuō)明情況。只要客戶(hù)的收入流水、工作穩(wěn)定性等其他資質(zhì)優(yōu)良，通過(guò)審批問(wèn)題不大，貸款額度和利率可能與正?？蛻?hù)無(wú)異。
2、一般逾期：近兩年內(nèi)有3-5次逾期記錄，或曾有過(guò)單次超過(guò)30天但未滿90天的逾期。
部分銀行審批趨嚴(yán)，需要擇優(yōu)選擇，或提供補(bǔ)充材料。 這種情況，部分風(fēng)控嚴(yán)格的國(guó)有大行可能會(huì)直接拒絕。但一些股份制銀行、城商行或持牌消費(fèi)金融公司可能仍會(huì)受理。
銀行會(huì)要求客戶(hù)提供更強(qiáng)有力的財(cái)力證明，如房產(chǎn)、車(chē)輛、大額存單等，以對(duì)沖信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，獲批的貸款額度可能會(huì)被調(diào)低，利率也可能相應(yīng)上浮。
3、嚴(yán)重逾期：征信報(bào)告上存在“連三累六”記錄，或當(dāng)前仍有貸款處于逾期90天以上的狀態(tài)，甚至有“呆賬”記錄。
基本申請(qǐng)不了銀行信用貸款。 在主流金融機(jī)構(gòu)眼中，這類(lèi)客戶(hù)的信用已經(jīng)毀了，屬于高風(fēng)險(xiǎn)禁入人群。此時(shí)，任何關(guān)于信用貸款的申請(qǐng)都如同碰壁。
三、征信有瑕疵，有什么方法補(bǔ)救？
如果征信報(bào)告不幸留下了污點(diǎn)，不必灰心喪氣。正確的做法不是盲目申請(qǐng)，而是采取行動(dòng)修復(fù)信用：
這是修復(fù)信用的第一步，也是最重要的一步。只有結(jié)清了，5年的記錄覆蓋期才能開(kāi)始計(jì)算。
客戶(hù)應(yīng)通過(guò)中國(guó)人民銀行征信中心官網(wǎng)或線下網(wǎng)點(diǎn)，每年查詢(xún)1-2次個(gè)人征信，清楚了解自己的信用狀況，做到心中有數(shù)。
結(jié)清欠款后，繼續(xù)使用信用卡和貸款，并保證每個(gè)月都按時(shí)足額還款。用未來(lái)24個(gè)月內(nèi)持續(xù)、穩(wěn)定、良好的新記錄，逐漸覆蓋掉過(guò)去的不良記錄。
在信用記錄尚有瑕疵的階段，穩(wěn)定的工作證明、高額的銀行流水、不動(dòng)產(chǎn)或金融資產(chǎn)證明，都是向銀行展示自身實(shí)力的“加分項(xiàng)”。
征信修復(fù)需要時(shí)間，通常至少需要保持2年以上的良好記錄，銀行的接受度才會(huì)顯著提高。對(duì)于嚴(yán)重逾期，則需要耐心等待5年，讓不良記錄自動(dòng)消除。
黃老師提醒粉絲們，申請(qǐng)時(shí)，同時(shí)也要注意查詢(xún)，每申請(qǐng)一次銀行貸款，都會(huì)留下記錄，盡量選擇合適的銀行申請(qǐng)，不要多頭申請(qǐng)貸款。
征信有逾期并非完全就沒(méi)救了，但它為信用貸款之路設(shè)置了障礙。障礙的高低，完全取決于逾期的具體情況。
珍視個(gè)人信用，方能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
