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也就是說，他們從來沒有申請過信用卡、貸款，或者任何其他與信用相關的金融產(chǎn)品。這類人群的征信報告就像一張白紙，沒有任何“痕跡”。

聽起來好像挺“干凈”的，但事實上，征信白戶在申請貸款時可能會遇到一些麻煩。為什么？因為銀行或金融機構無法通過征信報告來判斷你的信用狀況，也就無法評估你的還款能力和風險。

（1）剛畢業(yè)的年輕人：很多大學生或剛進入社會的年輕人，可能還沒有申請過信用卡或貸款，因此成為征信白戶。

（2）長期使用現(xiàn)金的人群：有些人習慣用現(xiàn)金消費，不依賴信用卡或貸款，也可能成為白戶。

（3）從未接觸過金融產(chǎn)品的人：比如一些老年人或農(nóng)村地區(qū)的人群，可能對信用卡、貸款等金融產(chǎn)品了解較少，自然也沒有信用記錄。

站在銀行的角度，這就好比你突然要和一個陌生人合伙做生意，對方既沒工作經(jīng)驗、也沒人愿意給他做擔保，你敢不敢掏錢？

銀行也一樣，面對征信白戶，只能選擇“保守策略”：要么抬高門檻（比如提高首付、利率），要么直接拒貸。

 

1. 首付比例更高，甚至可能多掏5%-10%

2025年最新政策顯示，普通購房者首套房首付最低20%（一線城市25%），但征信白戶很可能被要求提高到30%甚至35%。比如總價300萬的房子，別人首付60萬就能上車，你可能得準備90萬。

2. 利率比別人貴，月供多交幾百塊

目前（2025年4月）5年期LPR為3.6%，但銀行對白戶的房貸利率普遍會上浮。以某國有大行為例：

普通客戶首套利率：LPR+35BP=3.95%

白戶首套利率：LPR+50BP=4.1%

假設貸款200萬、30年等額本息，白戶每月多還約800元，30年總利息多20萬。

3. 審批周期長，還可能被“踢皮球”

銀行對白戶的風控更嚴格，往往會要求補充更多材料（如工資流水、資產(chǎn)證明），甚至轉(zhuǎn)介到利率更高的合作渠道。

近期有客戶反饋，某股份制銀行

對白戶的房貸審批時間平均比普通客戶多7-10個工作日。

4. 可選銀行少，小銀行可能直接拒貸

目前大部分中小銀行對白戶房貸持謹慎態(tài)度，尤其是樓市調(diào)控較嚴的城市（如北京、上海）。2025年一季度數(shù)據(jù)顯示，一線城市中超60%的城商行

明確表示不接白戶房貸申請。

那作為“白戶”，怎么樣才能讓銀行印象更好？可以學學下面方法：

信用卡是建立信用記錄的最快方式。優(yōu)先選擇工資卡所在銀行或門檻低的卡種（如招行Young卡

）。關鍵點：每月刷卡不超過額度的30%，全額還款不逾期。 堅持6個月，征信報告就能擺脫“純白”狀態(tài)。

可以通過銀行APP申請純信用消費貸（如建行快貸

），借個5000元分6期還，利率通常4%-6%。千萬別借網(wǎng)貸！ 哪怕按時還款，頻繁使用借唄、京東白條也可能讓銀行覺得你“資金緊張”。

如果配偶或父母有良好的信用記錄，可以讓他們作為共同借款人。例如父母主貸、你作為參貸人，既能通過審批，還能共享他們的信用評分。

其實，白戶不可怕，關鍵要“刷存在感”，刷清銀行對你的這個人的判斷。

征信的本質(zhì)是“讓銀行愿意借錢給你”。對于白戶來說，缺的不是人品，而是“數(shù)據(jù)”。與其抱怨銀行勢利眼，不如主動制造“信用痕跡”。

按照上述方法操作，最快3個月就能脫離白戶身份。如果近期有買房計劃，小昕建議至少提前半年開始準備，千萬別等到看中房子了才臨時抱佛腳。