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汽車從落地就開始貶值，尤其是新能源車電池技術(shù)迭代周期壓縮至18個(gè)月（2025年工信部數(shù)據(jù)），三年車齡的電動(dòng)車殘值率已跌破50%。相比之下，房貸抵押的房產(chǎn)在核心地段仍有保值能力。金融機(jī)構(gòu)放貸時(shí)，早就算好了“最壞情況”——假設(shè)你斷供，他們得把車快速脫手。

為了防止拍賣價(jià)覆蓋不了本息，只能提前把貶值成本轉(zhuǎn)嫁到利率里。

舉個(gè)栗子：2025年某新勢(shì)力品牌旗艦車型，官方指導(dǎo)價(jià)30萬(wàn)，抵押貸款評(píng)估價(jià)打7折（21萬(wàn)），但若斷供時(shí)二手車價(jià)可能只剩15萬(wàn)。這6萬(wàn)的窟窿，就得靠高利息提前填平。

車是動(dòng)產(chǎn)，追回難度遠(yuǎn)高于房產(chǎn)。2025年GPS屏蔽器黑產(chǎn)升級(jí)，部分車型甚至能遠(yuǎn)程篡改定位數(shù)據(jù)。曾有機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，車貸逾期后成功收車的平均周期長(zhǎng)達(dá)87天，而法拍房從查封到變現(xiàn)只需45天。每拖一天，都是真金白銀的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，這部分風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)自然體現(xiàn)在利率上。

更扎心的是——車貸違約率是房貸的3倍（央行2024年金融穩(wěn)定報(bào)告）。金融機(jī)構(gòu)不是慈善家，1分利息里可能有0.3分是專門對(duì)沖“老賴風(fēng)險(xiǎn)”的。
 

車貸普遍3-5年，房貸動(dòng)輒20-30年。資金占用時(shí)間越短，分?jǐn)偟矫吭碌娘L(fēng)險(xiǎn)成本越高。舉個(gè)例子：同樣放貸100萬(wàn)，房貸分30年收回，每月只需覆蓋微量風(fēng)險(xiǎn)；車貸分3年收回，相當(dāng)于每月都要為可能的壞賬計(jì)提更高撥備。

2025年還有個(gè)新變量：美聯(lián)儲(chǔ)加息周期導(dǎo)致國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)資金成本上升。銀行間同業(yè)拆借利率（SHIBOR）1年期已突破3.5%，這錢從央行到消費(fèi)者手里，每過一手都要加價(jià)。
 

敢辦車抵貸的人，往往是在銀行按揭體系里拿不到優(yōu)質(zhì)利率的群體。2025年大數(shù)據(jù)征信顯示，車抵貸申請(qǐng)人中63%有信用卡逾期記錄，27%無固定收入證明。

高風(fēng)險(xiǎn)客群集中，必然推高整體利率水位，這和當(dāng)年美國(guó)次貸危機(jī)邏輯一脈相承。
 

今年實(shí)施的《新能源汽車抵押估值指引》

要求金融機(jī)構(gòu)按“技術(shù)淘汰風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)”動(dòng)態(tài)調(diào)整評(píng)估價(jià)，某造車新勢(shì)力的主力車型直接被打了0.8的折舊系數(shù)。另一邊，央行窗口指導(dǎo)要求車貸撥備覆蓋率不得低于150%。政策層層加碼，機(jī)構(gòu)只能把合規(guī)成本轉(zhuǎn)嫁給借款人。
 

1、優(yōu)先選“按揭+提前還款”組合拳：新車盡量走廠家金融，年化3%左右的利率真香，滿1年后提前還款違約金大多已取消（2025年新規(guī)）。

2、抵押貸款多比價(jià)：別迷信銀行，部分新能源車企的融資租賃公司針對(duì)自品牌車輛，利率已殺到8%以下（例如蔚來“電池抵押貸”）。

3、警惕“0首付”陷阱：2025年黑中介卷出的“零首付車抵貸”，實(shí)際IRR年化可能超過24%，簽合同前務(wù)必用XIRR公式核算真實(shí)成本。