8月20日，1年期LPR是3.0%，5年期LPR是3.5%，不少人都覺得利率低了，是個入手貸款的好時機。
但很多借款人一到銀行窗口才發(fā)現，各種材料、審批、評估，流程一多就慌。
其實抵押貸款并不復雜，只要順著幾個關鍵步驟走，就能又快又省地拿到錢，下面跟著黃老師一起來看看。
流程 1：確定貸款需求和方案
借款人先算清楚“借多少、多久還、固定還是浮動利率”。
怎么做：
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對比固定利率和跟隨LPR的浮動利率（2025年浮動利率普遍比固定低）。
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考慮自己的收入穩(wěn)定性，決定還款年限（越長每月輕松，總利息越高）。
小技巧避坑：
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不同銀行對同一人給的利率優(yōu)惠不同，可一次性提交多家銀行初審，先比條件再選。
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流程 2：準備資料
常見必備材料：
小技巧避坑：
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借款人打印流水時，最好存款和工資記錄“干凈”，避免大額頻繁轉出入影響審批印象。
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如果借款人的流水不足，可結合公積金繳納記錄、信用卡還款記錄補強。
流程 3：銀行初審
銀行會做什么：
小技巧避坑：
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征信查詢盡量集中在一個月內，多家銀行同時查不影響審批；但不要頻繁間隔幾天去多家查，容易被判為“資金緊張”。
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信用卡逾期、網貸未結等最好提前處理，保持征信干凈。
流程 4：房產評估
確定房產的抵押價值，銀行據此核定貸款額度。
小技巧避坑：
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評估價有時會低于交易價，可事先找評估公司咨詢是否能按市場價評估。
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二手房最好在簽約前確認評估公司是否為貸款銀行認可的名單內。
流程 5：銀行審批
時長：視銀行及材料齊全度，一般3-10個工作日。
審批重點：
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借款人還款能力（收入穩(wěn)定性、負債率不超50%）。
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房產是否符合抵押要求（產權清晰、無重大權屬爭議）。
小技巧避坑：
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接到銀行電話回訪時，按事實一致地回答，不要與提交材料相矛盾。
流程 6：簽合同與抵押登記
步驟：
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小技巧避坑：
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合同利率、還款方式務必確認清楚（等額本息/等額本金）。
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留存合同和登記回執(zhí)的復印件，以備后期查檔。
流程 7：放款
一般順序是抵押登記完成 → 銀行放款到賣方賬戶或指定賬戶。
小技巧避坑：
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二手房交易中，可在合同里明確放款時間，避免因為放款延遲引發(fā)違約風險。
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遇節(jié)假日或月末，放款可能延遲，可提前留好資金緩沖。
流程 8：還款與管理
按時還款，避免逾期上征信。
LPR每個月會調整一次，可關注變化決定是否提前還款。
借款人如果手頭寬裕，可在前兩三年提前還本金，節(jié)省的利息最多。
2025年的低利率意味著借款成本處在近幾年低點，流程走對，半年內買房、貸款、入住完全可行。
抵押貸款不難辦理，難的是材料不全、手續(xù)拖、關鍵細節(jié)沒注意。
按上面的步驟來，少跑幾趟銀行，多省幾個點的利息，是真的能做到的。
