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根據(jù)深圳市金融監(jiān)管局2025年3月發(fā)布的數(shù)據(jù)，深圳中小微企業(yè)數(shù)量已超過(guò)100萬(wàn)家，貢獻(xiàn)了超過(guò)60%的GDP和80%的就業(yè)崗位。

然而，融資難題依然是制約這些企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。缺乏抵押物、信用記錄不完善等問(wèn)題，使得約40%的中小微企業(yè)難以獲得足夠的資金支持。

在此背景下，大額信用貸款成為了中小微企業(yè)的熱門選擇。
 

稅貸是銀行根據(jù)企業(yè)的納稅情況發(fā)放的一種信用貸款。這種貸款主要考察企業(yè)的納稅信用記錄和納稅金額。

特點(diǎn)：

額度較高，最高可達(dá)到納稅額的1-10倍；

利率相對(duì)較低；

還款方式靈活。

適用企業(yè)：適用于納稅信用等級(jí)較高、納稅穩(wěn)定的中小微企業(yè)，如制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等。

票貸則是銀行根據(jù)企業(yè)的增值稅發(fā)票數(shù)據(jù)發(fā)放的信用貸款。

特點(diǎn)：

審批速度快；

額度根據(jù)開(kāi)票金額確定；

對(duì)抵押物要求較低。

適用企業(yè)：適用于開(kāi)票量較大、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的中小微企業(yè)，如貿(mào)易企業(yè)、服務(wù)企業(yè)等。

企業(yè)基本要求：

注冊(cè)地在深圳，成立時(shí)間不少于2年；

具有合法的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，且正常經(jīng)營(yíng)；

納稅信用等級(jí)為A、B、M級(jí)；

近12個(gè)月納稅總額不低于5萬(wàn)元；

近2年內(nèi)無(wú)稅務(wù)違規(guī)記錄。

企業(yè)主要求：

年齡在25-65周歲之間；

信用記錄良好。

企業(yè)基本要求：

注冊(cè)地在深圳，成立時(shí)間不少于1年；

具有合法的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，且正常經(jīng)營(yíng)；

近12個(gè)月開(kāi)票金額不低于100萬(wàn)元；

開(kāi)票記錄連續(xù)，頻率穩(wěn)定；

近6個(gè)月內(nèi)的作廢發(fā)票率不超過(guò)10%。

企業(yè)主要求：

年齡在22-60周歲之間；

信用記錄良好。

選擇銀行：根據(jù)自身需求選擇合適的銀行。

提交申請(qǐng)：提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、納稅證明等資料。

銀行審核：銀行對(duì)資料進(jìn)行審核，可能進(jìn)行電話或?qū)嵉卣{(diào)查。

額度審批：根據(jù)審核結(jié)果確定貸款額度。

簽訂合同：明確貸款金額、利率、還款方式等條款。

放款：貸款資金發(fā)放到企業(yè)賬戶。

選擇銀行：參考銀行的口碑、貸款政策等因素進(jìn)行選擇。

提交申請(qǐng)：提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、增值稅發(fā)票等資料。

銀行審核：銀行對(duì)資料進(jìn)行審核，重點(diǎn)關(guān)注發(fā)票數(shù)據(jù)。

額度審批：根據(jù)審核結(jié)果確定貸款額度。

簽訂合同：明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。

放款：貸款資金發(fā)放到企業(yè)賬戶。

（一）稅貸案例

深圳某制造業(yè)企業(yè)，成立于 2022 年，主要從事機(jī)械零部件的生產(chǎn)和銷售。企業(yè)誠(chéng)信納稅，稅務(wù)部門評(píng)定其納稅信用等級(jí)為 B 級(jí)，近 12 個(gè)月納稅總額達(dá) 8 萬(wàn)元。

2024 年末，企業(yè)獲知名企業(yè)大額訂單，卻面臨資金難題，需采購(gòu)原材料、升級(jí)設(shè)備。經(jīng)權(quán)衡，企業(yè)決定申請(qǐng)稅貸，通過(guò)咨詢小橙，選定一家口碑良好的國(guó)有銀行，按要求提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照、納稅證明、財(cái)務(wù)報(bào)表、訂單合同等資料，展現(xiàn)合法經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況及訂單收益。

銀行迅速組織團(tuán)隊(duì)審核，核查納稅記錄，評(píng)估經(jīng)營(yíng)狀況，分析財(cái)務(wù)報(bào)表，實(shí)地考察生產(chǎn)規(guī)模與管理能力。最終，因企業(yè)納稅記錄良好、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、還款潛力大，銀行批出 50 萬(wàn)元貸款，年利率 4%，期限 1 年，等額本息還款。

明確利率計(jì)算方式：在申請(qǐng)貸款時(shí)，企業(yè)要明確貸款利率是固定利率還是浮動(dòng)利率。

固定利率在貸款期限內(nèi)保持不變，企業(yè)可以準(zhǔn)確計(jì)算還款成本；浮動(dòng)利率會(huì)根據(jù)市場(chǎng)利率的變化而調(diào)整，可能會(huì)導(dǎo)致還款成本的不確定性。

合理選擇貸款期限：企業(yè)要根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)狀況和資金需求，合理選擇貸款期限。如果貸款期限過(guò)短，企業(yè)可能會(huì)面臨較大的還款壓力；如果貸款期限過(guò)長(zhǎng)，企業(yè)可能會(huì)支付更多的利息。

選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)：企業(yè)要選擇具有合法資質(zhì)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，避免與一些非法的貸款機(jī)構(gòu)合作?？梢酝ㄟ^(guò)查詢金融機(jī)構(gòu)的牌照信息、了解其口碑等方式來(lái)判斷其是否正規(guī)。

謹(jǐn)慎對(duì)待中介機(jī)構(gòu)：有些企業(yè)可能會(huì)通過(guò)中介機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。在選擇中介機(jī)構(gòu)時(shí)，企業(yè)要謹(jǐn)慎選擇，避免被一些不良中介機(jī)構(gòu)騙取高額的中介費(fèi)。要了解中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)內(nèi)容和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并簽訂正規(guī)的服務(wù)合同。

仔細(xì)閱讀合同條款：在簽訂貸款合同前，企業(yè)要仔細(xì)閱讀合同條款，特別是關(guān)于貸款利率、還款方式、違約責(zé)任等重要條款。如有不明白的地方，要及時(shí)向銀行咨詢。

確保合同內(nèi)容與協(xié)商一致：企業(yè)要確保貸款合同中的內(nèi)容與之前與銀行協(xié)商的內(nèi)容一致，避免出現(xiàn)合同條款與協(xié)商內(nèi)容不符的情況。