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近期，肇慶市推出多項(xiàng)措施促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展（首套房貸利率降至3.25%，二套降至3.5%）
10月25日起，銀行調(diào)整存量房貸利率至LPR-30個(gè)基點(diǎn)，二套房首付比例降至15%，降低換房門(mén)檻。
肇慶的房產(chǎn)抵押市場(chǎng)也在這樣的背景下逐漸火熱。想要了解如何在肇慶申請(qǐng)房產(chǎn)抵押貸款？下面小橙將詳細(xì)說(shuō)說(shuō)其中的細(xì)節(jié)


房產(chǎn)抵押貸款的概念及分類
房產(chǎn)抵押貸款主要分為兩大類：房產(chǎn)抵押消費(fèi)貸與房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)貸。
房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)貸
房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)貸是指借款人將自己的房產(chǎn)作為抵押物，向銀行申請(qǐng)用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的貸款。
這種貸款享受了普惠政策，利率偏低，年化利率率從2.4-3.1%都有相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品。
額度最高無(wú)上限，年限最長(zhǎng)可以30年。

優(yōu)勢(shì)：利率低，年化低，期限長(zhǎng)，額度個(gè)人最高1000W，公司最高不封頂。
劣勢(shì)：沒(méi)執(zhí)照的需要辦執(zhí)照，自己和家人都是公務(wù)員的不合適。


房產(chǎn)抵押消費(fèi)貸
房產(chǎn)抵押消費(fèi)貸是指借款人將自己的房產(chǎn)作為抵押物，向銀行申請(qǐng)用于個(gè)人消費(fèi)的貸款。額度一般最高是500W，年化利率3%～4%，還款方式先息后本和等額本息，年限1-20年。
優(yōu)勢(shì)：不用辦執(zhí)照，所有人都能辦。
劣勢(shì)：額度相對(duì)較低，單家銀行最高500W，期限較短，且利率相對(duì)經(jīng)營(yíng)較高。


房產(chǎn)抵押貸款的辦理?xiàng)l件

關(guān)于人

1、年齡：申請(qǐng)人必須是具備完全民事行為能力的自然人（滿18周歲），且在貸款到期時(shí)的年齡不超過(guò)65歲。
2、婚姻及戶籍信息：申請(qǐng)人需要提供所在地的常住戶口和固定住所證明。

婚姻狀況：（1）未婚：大部分銀行需提供單身證明（2）已婚：配偶雙方需到場(chǎng)簽字并提供結(jié)婚證（3）離婚：離異個(gè)體在申請(qǐng)時(shí)需要提供清晰的婚姻和財(cái)產(chǎn)分割記錄
申請(qǐng)人需要提供所在地的常住戶口和固定住所證明。

3、個(gè)人收入和征信：銀行會(huì)檢查申請(qǐng)人的逾期記錄、負(fù)債情況以及查詢次數(shù)。

小橙在這里詳細(xì)說(shuō)說(shuō)征信方面：
a.逾期記錄：大多數(shù)銀行要求近兩年內(nèi)逾期不超過(guò)“連三累六”（即連續(xù)三個(gè)月或累計(jì)六次逾期）。小額信用卡逾期低于1000元可能不計(jì)入。
b.負(fù)債率：建議負(fù)債率控制在70%以內(nèi)，小貸筆數(shù)盡量少，有些銀行要求不超過(guò)3筆。
c.查詢次數(shù)：近半年的征信審批查詢次數(shù)一般不超過(guò)6次，有的銀行更嚴(yán)格，不超過(guò)5次。
d.網(wǎng)貸筆數(shù)和金額：盡量不超過(guò)8筆，總金額最好不超過(guò)10萬(wàn)，部分銀行對(duì)網(wǎng)貸較為敏感。
e.歷史逾期：雖然主要看近兩年的征信，但部分銀行也會(huì)參考五年的逾期情況。
大數(shù)據(jù)查詢過(guò)多也可能影響，盡管不直接體現(xiàn)在征信報(bào)告上。

關(guān)于房產(chǎn)
1、房產(chǎn)可上市交易+產(chǎn)證在手：房屋必須是能上市交易的房產(chǎn)，借款人必須擁有該房屋的房產(chǎn)證。
2、銀行可接受的房產(chǎn)類型：住宅、70年產(chǎn)權(quán)公寓、別墅、商業(yè)、辦公、廠房等。
3、準(zhǔn)入銀行和可貸額度：不同銀行對(duì)于房產(chǎn)抵押貸款的額度有所不同。

4、面積和房齡：所有銀行對(duì)于40-300㎡的房產(chǎn)都能接受。大部分銀行都青睞房齡在30年以內(nèi)的房產(chǎn)。
5、產(chǎn)權(quán)：房屋產(chǎn)權(quán)要清晰。
6、其他資產(chǎn)：擁有其他資產(chǎn)如二套房產(chǎn)可以作為財(cái)力資產(chǎn)的證明。

關(guān)于公司（房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)貸款需看）

（1）公司類型及成立時(shí)間
不應(yīng)涉及投資、娛樂(lè)、金融等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。銀行會(huì)根據(jù)其行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估來(lái)決定是否接受貸款申請(qǐng)。
新公司或新注冊(cè)的企業(yè)也可以申請(qǐng)抵押貸款，但銀行更傾向于有真實(shí)經(jīng)營(yíng)歷史的企業(yè)。例如，新過(guò)戶的公司在銀行眼中可能存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。
（2）公司經(jīng)營(yíng)
公司的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)應(yīng)無(wú)異常，如工商行政異常、地址異?；蛏婕霸V訟等情況都會(huì)影響貸款的審批。
有些銀行可能要求提供對(duì)公流水證明，而有些則不需要。這取決于貸款的具體要求和銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。


辦理流程
準(zhǔn)備個(gè)人征信報(bào)告、房產(chǎn)證原件等相關(guān)材料。
向銀行提交貸款申請(qǐng)。
銀行審核通過(guò)后，簽訂貸款合同。
辦理房產(chǎn)抵押手續(xù)。
獲批貸款，放款到賬。

房產(chǎn)抵押貸款作為一種有效的融資方式，在當(dāng)前的肇慶市場(chǎng)環(huán)境下，為許多企業(yè)和個(gè)人提供了便捷的資金支持。了解其辦理?xiàng)l件和流程，合理利用房產(chǎn)價(jià)值，讓您在資金需求時(shí)貸款無(wú)憂。

溫馨提示
關(guān)于流水不足問(wèn)題
經(jīng)常有部分朋友詢問(wèn)小橙：自己有公司但是沒(méi)有流水或流水少能不能申請(qǐng)，或者自己是殼公司沒(méi)有經(jīng)營(yíng)沒(méi)有流水還能不能申請(qǐng)，銀行認(rèn)可的流水是怎樣的？
個(gè)人收入流水用來(lái)證明借款人的還款能力；
企業(yè)對(duì)公流水（或個(gè)人）是看企業(yè)經(jīng)營(yíng)和收入能力。
貸款中常見(jiàn)的名詞解釋：
個(gè)人流水專指空殼公司沒(méi)有企業(yè)流水，用個(gè)人流水來(lái)替代企業(yè)對(duì)公流水，意義等同于企業(yè)對(duì)公流水；
自有資金購(gòu)房流水是指購(gòu)房資金都是個(gè)人所有。
簡(jiǎn)而言之，部分銀行可以允許公司是空殼，但是借款人絕對(duì)要有證據(jù)來(lái)證明還款能力。

1、流水不足怎么辦？
流水不足肯定要“養(yǎng)流水”，也就是申請(qǐng)房產(chǎn)抵押貸款前提前走幾筆款項(xiàng)。
（1）“養(yǎng)流水”方法：
a.準(zhǔn)備至少兩張申請(qǐng)人個(gè)人銀行卡，其中一張只有進(jìn)項(xiàng)（錢(qián)打進(jìn)來(lái)）且來(lái)源不能是直系親屬，進(jìn)項(xiàng)款須備注“貨款”或“合同款”。另一張是出項(xiàng)卡。
資金要在進(jìn)項(xiàng)卡里至少過(guò)一夜（產(chǎn)生結(jié)息才是有效流水），才能轉(zhuǎn)到出項(xiàng)卡上。
（2）注意事項(xiàng)：
a.流水一定要覆蓋借款金額；
b.模仿經(jīng)營(yíng)的流水一定要非直系親屬轉(zhuǎn)入；
c.進(jìn)項(xiàng)款備注要加合同款、貨款、定金之類的；
d.資金在卡里過(guò)一夜才能轉(zhuǎn)出；
e.自有資金購(gòu)房證明防止查到借貸的資金用于買(mǎi)房。