最高院：委托人委托銀行放貸，到期后可以直接訴請(qǐng)行使抵押權(quán)！

銀行接受委托人的委托向借款人發(fā)放貸款（借款人知道委托人存在），借款人提供抵押物為該筆貸款提供擔(dān)保，銀行為抵押登記上的抵押權(quán)人，借款人無力清償?shù)狡谫J款的，委托人可以不經(jīng)過銀行直接對(duì)案涉抵押物行使抵押權(quán)。

1、紅嶺公司（委托人）與中南公司（借款人）及星沙農(nóng)商銀行（貸款人）簽訂了《委托貸款合同》，貸款人接受委托人的委托，向借款人發(fā)放金額總計(jì)四億元的委托貸款。

2、中南公司與星沙農(nóng)商銀行簽訂了《最高額抵押權(quán)合同》，將其名下的朗盛大廈抵押給銀行，并辦理了抵押登記，抵押權(quán)人為星沙農(nóng)商銀行。

3、中南公司無力清償?shù)狡诮杩?，紅嶺公司訴至法院要求就案涉抵押物實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。

紅嶺公司就案涉抵押物是否享有抵押權(quán)？

關(guān)于紅嶺公司是否就在建工程（包括朗盛大廈一樓114號(hào)門面）享有抵押權(quán)的問題。中國郵政長沙分公司上訴主張，紅嶺公司并非《最高額抵押權(quán)合同》的當(dāng)事人和朗盛大廈的抵押權(quán)人，其無權(quán)主張抵押權(quán)。本院認(rèn)為，雖然《最高額抵押權(quán)合同》約定的抵押權(quán)人為星沙農(nóng)商銀行，登記的抵押權(quán)人也為星沙農(nóng)商銀行，但《最高額抵押權(quán)合同》是為《委托貸款合同》項(xiàng)下紅嶺公司委托星沙農(nóng)商銀行發(fā)放的4億元貸款、利息及相關(guān)費(fèi)用提供抵押擔(dān)保所簽訂。紅嶺公司、中南公司和星沙農(nóng)商銀行三方均明知案涉貸款系由紅嶺公司提供，朗盛大廈亦系為該4億元貸款設(shè)立抵押擔(dān)保，故紅嶺公司有權(quán)直接向中南公司主張其在《委托貸款合同》項(xiàng)下債權(quán)和《最高額抵押權(quán)合同》項(xiàng)下抵押權(quán)。

（2018）最高法民終112號(hào)

《合同法》

第四百零二條 受托人以自己的名義，在委托人的授權(quán)范圍內(nèi)與第三人訂立的合同，第三人在訂立合同時(shí)知道受托人與委托人之間的代理關(guān)系的，該合同直接約束委托人和第三人，但有確切證據(jù)證明該合同只約束受托人和第三人的除外。

《物權(quán)法》

第二百零三條 為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人對(duì)一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人有權(quán)在最高債權(quán)額限度內(nèi)就該擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。

最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。

抵押權(quán)人和債權(quán)人在形式上不統(tǒng)一，是否必然無抵押效力？筆者曾經(jīng)引用最高院案例進(jìn)行過梳理（詳見附文），最高院認(rèn)為，債權(quán)人與抵押權(quán)人雖然在形式上看不一致，實(shí)質(zhì)上是統(tǒng)一的，此時(shí)不存在他人合法權(quán)益和信賴?yán)姹粨p害的情形，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定抵押有效設(shè)立。那么，在此觀點(diǎn)基礎(chǔ)上實(shí)務(wù)中誰有權(quán)行使抵押權(quán)？實(shí)際抵押權(quán)人是否有權(quán)依實(shí)體抵押權(quán)人身份直接越過名義抵押權(quán)人行使抵押權(quán)？在實(shí)務(wù)中存在爭議。筆者認(rèn)為：抵押合同簽訂時(shí)，委托人、名義抵押權(quán)人和抵押人三方明知委托關(guān)系存在，且對(duì)此無異議，抵押合同直接約束委托人和抵押人，支持委托人享有直接訴請(qǐng)法院主張抵押權(quán)的做法尊重了意思自治、不會(huì)損害他人權(quán)益也不存在其他不妥。本文判例支持筆者上述觀點(diǎn)，筆者特此推薦！

最高額抵押擔(dān)保適用的情形有哪些

適用情形如下：
(一)約定的債權(quán)確定期間屆滿。
(二)沒有約定債權(quán)確定期間或者約定不明確，抵押權(quán)人或者抵押人自最高額抵押權(quán)設(shè)立之日起滿二年后請(qǐng)求確定債權(quán)。
(三)新的債權(quán)不可能發(fā)生。
(四)抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押。
(五)債務(wù)人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷。
(六)法律規(guī)定債權(quán)確定的其他情形。
【法律依據(jù)】
《合同法》第六十條的規(guī)定“借款合同可以附最高額抵押合同。債權(quán)人與債務(wù)人就某項(xiàng)商品在一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生交易而簽訂的合同，可以附最高額抵押合同。”
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最高額抵押擔(dān)保適用的情形有哪些

法律分析：適用情形如下：(一)約定的債權(quán)確定期間屆滿。(二)沒有約定債權(quán)確定期間或者約定不明確，抵押權(quán)人或者抵押人自最高額抵押權(quán)設(shè)立之日起滿二年后請(qǐng)求確定債權(quán)。(三)新的債權(quán)不可能發(fā)生。(四)抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押。(五)債務(wù)人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷。(六)法律規(guī)定債權(quán)確定的其他情形。

法律依據(jù)：《中華人民共和國民法典》

第三百九十四條 為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押財(cái)產(chǎn)。

第三百九十五條 債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：（一）建筑物和其他土地附著物；（二）建設(shè)用地使用權(quán)；（三）海域使用權(quán)；（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通運(yùn)輸工具；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。

第四百條 設(shè)立抵押權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采用書面形式訂立抵押合同。抵押合同一般包括下列條款：（一）被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額；（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（三）抵押財(cái)產(chǎn)的名稱、數(shù)量等情況；（四）擔(dān)保的范圍。

第四百一十九條 抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)。

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