商業(yè)銀行抵押貸款中存在哪些風(fēng)險(xiǎn)，如何防范

從我國商業(yè)銀行的發(fā)展來看，我國商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)集中表現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn) 。

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是指因交易對方(債務(wù)人)難以履約還款或不愿意履行債務(wù)而造成債權(quán)人損失的可能性。銀行信用風(fēng)險(xiǎn)主要指債務(wù)人不能如期足額償還借款而造成銀行貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)。信用業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也是主要業(yè)務(wù)。銀行是社會的信用中心，也是信用風(fēng)險(xiǎn)的集中地。因此，在現(xiàn)代信用經(jīng)濟(jì)條件下，銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)是比較突出的風(fēng)險(xiǎn)，而且信用風(fēng)險(xiǎn)給銀行帶來的損失也是巨大的。

2、市場風(fēng)險(xiǎn)

市場風(fēng)險(xiǎn)是指因市場價格(利率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動而使銀行的表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)存在于銀行的交易和非交易中。巴塞爾委員會對市場風(fēng)險(xiǎn)的定義為：因市場價格變動而導(dǎo)致表內(nèi)外頭寸損失的風(fēng)險(xiǎn)。

3、操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)類型可以分為四種，分別為內(nèi)部操作流程、人為因素、體制因素和外部事件。按風(fēng)險(xiǎn)因素可以分為七種類型，包括：內(nèi)部欺詐；外部欺詐；雇員活動和工作場所的安全問題；客戶、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)活動的安全問題；銀行維系經(jīng)營的實(shí)物資產(chǎn)損壞；業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)錯誤；行政、交付和過程管理等。

4、流動性風(fēng)險(xiǎn)

流動性風(fēng)險(xiǎn)是我國商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。隨金融市場的開放在不斷加大，流動性風(fēng)險(xiǎn)一旦加大成為流動性危機(jī)，則會造成不可逆的損失。流動性風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)相比，形成的原因更為復(fù)雜和廣泛，通常被視為一種綜合性風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)分析，可以從如下幾個方面來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。

①嚴(yán)格審查。對抵押物、產(chǎn)權(quán)關(guān)系、抵押合同和相關(guān)證件進(jìn)行嚴(yán)格審查是防范貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)的根本措施。

對于抵押物本身，信貸人員要審查抵押物權(quán)利憑證的真實(shí)性，并通過實(shí)地考察核實(shí)權(quán)利憑證所對應(yīng)的抵押物(比如房屋、土地使用權(quán)等)的真實(shí)性；其次，信貸人員還要嚴(yán)格依照相關(guān)法律法規(guī)審查抵押物，看看抵押物是否為相關(guān)的法律法規(guī)許可，是否屬于銀行許可的抵押物范圍。

對于抵押物的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，若為共有財(cái)產(chǎn)(比如房屋)的必須要有其余共有人同意抵押的授權(quán)書，若為合伙企業(yè)的財(cái)產(chǎn)必須有其余合伙人同意抵押的授權(quán)書。若為國有企業(yè)和集體企業(yè)的抵押物，必須具有主管國資委和職代會同意抵押的授權(quán)證明文件；若為有限責(zé)任公司或股份有限公司的抵押物，必須根據(jù)公司章程具有股東大會或董事會同意抵押的授權(quán)證明文件。

對于抵押物的各類證件，信貸人員必須嚴(yán)格審查，要求相關(guān)證件齊備。這項(xiàng)要求必須根據(jù)具體的抵押物而定，比如進(jìn)口汽車抵押貸款，就需要營運(yùn)牌照、產(chǎn)品合格證、購銷合同、報(bào)關(guān)單和發(fā)票等多項(xiàng)手續(xù)。

對于抵押合同，信貸人員必須嚴(yán)格審查貸款合同的相關(guān)條件，尤其是它的附加生效條款以及借款人營業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營范圍等。此外，尤其需要注意的是，抵押合同的有效期限必須覆蓋貸款合同的有效期限。

②做好登記備案。根據(jù)《擔(dān)保法》，房地產(chǎn)、林木、航空器、船舶、車輛及企業(yè)設(shè)備和其他動產(chǎn)進(jìn)行抵押的需要依法登記，抵押合同從登記之日起開始生效。因此，銀行在辦理抵押貸款時，必須特別注意抵押物是否需要登記才能生效。此外，還要根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)，確認(rèn)貸款合同與擔(dān)保合同是否需要進(jìn)行公證。

③做好價值評估。抵押物價值評估是防范抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)最常見的手段。為此，銀行首先必須建立一套完整的抵押物價值評估的內(nèi)部管理制度，定期開展抵押物價值評估工作，有條件、有需要的單位還必須建立逐日盯市制度，并且著力開展這方面的人員培訓(xùn)工作。其次，還要加強(qiáng)對資產(chǎn)評估公司的聯(lián)系、了解和評估，防止抵押物價值評估業(yè)務(wù)外包出現(xiàn)弄虛作假的風(fēng)險(xiǎn)。再次，對于出具抵押物產(chǎn)權(quán)憑證的政府部門也不能完全忽視，尤其是要注意分析是否存在借款人買通政府部門關(guān)鍵人員而出具虛假產(chǎn)權(quán)證明或重復(fù)抵押等情況的可能性。

④做好資產(chǎn)保全工作。銀行貸款的資產(chǎn)保全工作涉及抵押物的處置問題。在借款人出現(xiàn)違約的情況下，銀行要及時查封抵押物，保障自己作為第一受益人的權(quán)利。在處置抵押物時，要努力協(xié)調(diào)與相關(guān)利益方的關(guān)系，充分考慮處置成本、稅費(fèi)、貸款違約后的利息損失等，并防止抵押物被賤賣的風(fēng)險(xiǎn)。

擴(kuò)展資料

銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理不僅涉及到銀行內(nèi)的程序和流程，同時也涉及到銀行的組織結(jié)構(gòu)、政策以及操作風(fēng)險(xiǎn)的管理流程。對于機(jī)構(gòu)來說，處理操作風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該有適當(dāng)?shù)尼槍Σ僮黠L(fēng)險(xiǎn)的政策，首先要確定這些政策，同時要把這些政策告知整個銀行的人員。在這個過程當(dāng)中要考慮幾個方面：首先要有一個明確的治理結(jié)構(gòu)，必須了解在什么情況下應(yīng)該向誰匯報(bào)。

在一個典型的銀行案例中，應(yīng)有一個單獨(dú)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，還有不同業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)日常業(yè)務(wù)的管理，即有兩個報(bào)告機(jī)制，有關(guān)日常運(yùn)作，向這種業(yè)務(wù)部門經(jīng)理匯報(bào)；

而有關(guān)信用方面，必須向有關(guān)信用經(jīng)理匯報(bào)。在銀行涉及的信息當(dāng)中還有一點(diǎn)非常重要，即獲得信息的人和信息在不同層面的細(xì)節(jié)。比如董事會所需要的是一個概括性的信息，因而不可能把同樣信息交給所有的人。另外，信息應(yīng)當(dāng)是具有靈活度的，還需要有靈活收集信息的方法。

參考資料來源：百度百科-貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)

房屋抵押貸款注意事項(xiàng)，有哪些

房產(chǎn)抵押貸款 是一種很好的貸款方式，但并不是所有的房子都可以辦理房產(chǎn)抵押貸款。在此總結(jié)了十種不能辦理房產(chǎn)抵押貸款的房產(chǎn)，和一種貸款時抵押受限制的房產(chǎn)。下面由法律經(jīng)驗(yàn)在本文整理介紹。 1、公益用途房屋 根據(jù)有關(guān)規(guī)定，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的公益設(shè)施，不論其屬于事業(yè)單位、社會團(tuán)體還是個人，都不得抵押。 2、小產(chǎn)權(quán)房 小產(chǎn)權(quán)房只有使用權(quán)， 沒有房產(chǎn)證 所賦予的所有權(quán)。銀行自然也不接受抵押貸款。 3、未結(jié)清貸款的房子 已經(jīng)辦理過一次抵押貸款的房屋還能再次抵押嗎？在第一次抵押貸款時，銀行已經(jīng)擁有了這所房產(chǎn)的他項(xiàng)權(quán)利。而法律不允許兩家銀行獲得同一所房屋的他項(xiàng)權(quán)。因此答案是否定的。 4、房齡太久、面積過小的二手房 銀行對于二手房抵押貸款的條件是苛刻的，大多限制在房齡和面積上。一般房齡在20年以上，50平方米以下的二手房，許多銀行是不予放貸的。 5、未滿5年的 經(jīng)濟(jì)適用房未滿5年的話是不允許上市交易的，銀行同樣無法取得他項(xiàng)權(quán)利證，不能辦理抵押貸款。 6、部分公房 如果無法提供購房合同或購房協(xié)議，或者不能提供央產(chǎn)房上市證明，也無法進(jìn)行抵押貸款。 7、文物保護(hù)建筑 列入文物保護(hù)的建筑物和有重要紀(jì)念意義的其他建筑物不得抵押。 8、違章建筑 違章建筑物或 臨時建筑物 不能用于抵押。 9、權(quán)屬有爭議的房子 權(quán)屬有爭議的房子和被依法查封、扣押、監(jiān)管或者以其他形式限制的房子，不得抵押。 10、拆遷范圍內(nèi)的房子 已被依法公告列入拆遷范圍的房地產(chǎn)不得抵押。 最后，除了以上幾種不可以用作房產(chǎn)抵押貸款的房產(chǎn)之外，還有一種抵押是收到一定限制的房產(chǎn)。即以享有國家優(yōu)惠政策購買獲得的房子不能全額抵押，其抵押額以房地產(chǎn)權(quán)利人可以處分和收益的份額比例為限。

房產(chǎn)抵押貸款怎么貸？要注意哪些問題

房產(chǎn)抵押貸款可以幫助大家在資金周轉(zhuǎn)不開的時候應(yīng)急，不過辦理房產(chǎn)抵押貸款可不是那么簡單的事情，特別是在應(yīng)急的情況下，如果不了解辦理流程，那么反倒是給自己增加了不少的麻煩了，那么房產(chǎn)抵押貸款怎么辦理呢，辦理房產(chǎn)抵押貸款需要注意哪些問題呢？

房產(chǎn)抵押 貸款可以幫助大家在資金周轉(zhuǎn)不開的時候應(yīng)急，不過辦理房產(chǎn)抵押貸款可不是那么簡單的事情，特別是在應(yīng)急的情況下，如果不了解辦理流程，那么反倒是給自己增加了不少的麻煩了，那么房產(chǎn)抵押貸款怎么辦理呢，辦理房產(chǎn)抵押貸款需要注意哪些問題呢？

一、房產(chǎn)抵押貸款怎么貸

1、辦理房產(chǎn)抵押貸款步是選擇個好的貸款機(jī)構(gòu)，雖說 銀行貸款利率 低，安全可靠，但是其審批速度和貸款要求也一直是一塊硬傷。而民間借貸雖說利率高，但是審核要求低，辦理速度快。所以說，選擇一個合適自己的貸款機(jī)構(gòu)是整個貸款流程中至關(guān)重要的一步。

2、寫申請，提交材料，申請人身份證明、 婚姻狀況證明 ；房屋登記申請書； 房屋所有權(quán) 證或《 房地產(chǎn)權(quán)證 》（共有的房屋還須提交其他共有人同意抵押的證明）； 國有土地使用證 ；抵押合同和主債權(quán)合同；其他必要材料。

3、部分銀行會要求借款人購買 抵押房 產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)受益人是該銀行，承保金額和日期不得抵押貸款金額和期限。當(dāng)然，買保險(xiǎn)的錢自己掏。這個階段基本沒我們啥事，貸款會對我們之前交上去的基本材料做個初步的審核，審核符合他們的要求。

4、一般貸款機(jī)構(gòu)特別是銀行都要求到指定或者認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，評估時會收取評估費(fèi)，一般是千分之三到千分之五左右，采用差額定率累進(jìn)的方式收費(fèi)。

5、貸款機(jī)構(gòu)會根據(jù)之前提交的材料和評估報(bào)告再次進(jìn)行審核，審批通過的會和你溝通下貸款額度、利率、期限、還款方式等問題。溝通好之后就可以簽合同了。合同包括貸款合同和抵押合同。合同需要辦理公證并收取公證費(fèi)。

6、抵押登記是去房屋所在地的房管局辦理，最后放款。

二、抵押貸款注意事項(xiàng)

1、謹(jǐn)慎審查出借款方的資質(zhì)和信譽(yù)情況，盡量選擇合法登記、規(guī)范經(jīng)營、信譽(yù)良好的 中介 公司。

2、堅(jiān)決拒絕簽署內(nèi)容空白或不完整的文件，在簽署《借款合同》、《收款收據(jù)》時仔細(xì)審查各條款，切勿草率簽字，必須在取得借款后按實(shí)際金額出具《借據(jù)》、《收條》等。

3、約定的借款 利息 、還款利息、 違約金 、 滯納金 標(biāo)準(zhǔn)各項(xiàng)及總額均不得高于銀行同類貸款利率的四倍。

以上就是關(guān)于房產(chǎn)抵押貸款怎么辦理以及注意事項(xiàng)的介紹了， 房屋抵押 貸款要求還是比較嚴(yán)格的，如果連續(xù)被拒絕或個人償還能力不足的情況下，就要選擇其他 貸款方式 了。當(dāng)然了，房產(chǎn)抵押貸款相對于 小額貸款 公司來說的話，各方面費(fèi)用還是比較劃算的。

以上就是小編對于[《銀行抵押貸款有哪些注意事項(xiàng)》銀行抵押貸款注意事項(xiàng)]問題和相關(guān)問題的解答了，希望對你有用