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　　商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)介紹

　　信貸風(fēng)險(xiǎn)，從廣義上說(shuō)，是指貸款收益的不確定性或波動(dòng)性。貸款收益的不確定性包括兩個(gè)方面：一方面是盈利的不確定性，由于貸款合約利率一般是固定的，如果市場(chǎng)利率等因素發(fā)生變化，這筆信貸資產(chǎn)的實(shí)際盈利就會(huì)受到影響，信貸資產(chǎn)的收益就會(huì)出現(xiàn)不確定性。另一方面是指信貸資產(chǎn)損失的不確定性，既包括數(shù)量上的不確定性，表現(xiàn)在貸款的本金和利息是全部收回還是部分收回或者零收回；又包括時(shí)間上的不確定性，其具體的表現(xiàn)是，貸款的本金和利息能否在約定的期限內(nèi)按時(shí)收回并不確定。在現(xiàn)實(shí)生活中，人們更關(guān)注的是信貸資產(chǎn)損失的可能性。因此，我們經(jīng)常使用的是狹義的信貸風(fēng)險(xiǎn)概念，即信貸資產(chǎn)在未來(lái)?yè)p失的可能性。具體而言，信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種因素發(fā)生變化而對(duì)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)帶來(lái)負(fù)面影響，導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)或收益發(fā)生損失并最終引起信貸資產(chǎn)價(jià)值甚至銀行整體價(jià)值下降的可能性。例如，利率、匯率價(jià)格的波動(dòng)，以及由于債務(wù)人財(cái)務(wù)狀況惡化而導(dǎo)致違約的可能性等，都會(huì)給銀行信貸資產(chǎn)的價(jià)值和收益帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

　　信貸風(fēng)險(xiǎn)的種類

　　商業(yè)銀行的信貸活動(dòng)即受到宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、行業(yè)與產(chǎn)業(yè)變化和調(diào)整等外部因素的影響，也受到信貸活動(dòng)內(nèi)部操作環(huán)節(jié)的影響。風(fēng)險(xiǎn)事件是指商業(yè)銀行整個(gè)授信過(guò)程中所發(fā)生的一些預(yù)計(jì)的或未預(yù)計(jì)的、會(huì)對(duì)銀行信貸資產(chǎn)的收益產(chǎn)生不利影響或者帶來(lái)?yè)p失的潛在事件。根據(jù)導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)事件的不同，信貸風(fēng)險(xiǎn)一般分為下面幾種類型。

　　（1）金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

　　金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于利率、匯率、信貸資產(chǎn)價(jià)格等不利波動(dòng)而導(dǎo)致的信貸資產(chǎn)損失的可能性。包括信貸資產(chǎn)的利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。目前許多商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)浮動(dòng)利率貸款新產(chǎn)品來(lái)規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)貨幣互換、掉期、遠(yuǎn)期合約等金融工程技術(shù)來(lái)規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)。而通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)一般會(huì)使銀行信貸資產(chǎn)遭受本金與利息的損失，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的“縮水”。

　　（2）信用風(fēng)險(xiǎn)

　　信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于債務(wù)人未能按照與銀行所簽的合同條款履約而對(duì)銀行信貸資產(chǎn)收益造成的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)還包括主權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，是指當(dāng)債務(wù)人所在的國(guó)家采取如外匯管制等某種政策，致使債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)造成的損失。這種風(fēng)險(xiǎn)的主要特點(diǎn)是針對(duì)國(guó)家，而它不像其他的違約風(fēng)險(xiǎn)那樣針對(duì)的是企業(yè)與個(gè)人。

　?。?）操作風(fēng)險(xiǎn)

　　操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于銀行信貸管理系統(tǒng)不完善、管理失誤、控制缺失、詐騙或其他一些人為錯(cuò)誤而導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的損失。操作風(fēng)險(xiǎn)直接與商業(yè)銀行的信貸管理體制有關(guān)，一旦發(fā)生，引起的損失可能非常巨大。

　　（4）合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)

　　合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在授信活動(dòng)中因?yàn)檫`法或沒(méi)有執(zhí)行國(guó)家有關(guān)的法律、法則或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)而對(duì)信貸資產(chǎn)帶來(lái)?yè)p失。

　　（5）價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)

　　價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)是指金融資產(chǎn)價(jià)格的變化而導(dǎo)致金融資產(chǎn)收益的損失。一般關(guān)注的股票、債券等在金融市場(chǎng)上流動(dòng)性比較高、可交易的金融資產(chǎn)。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和創(chuàng)新，資產(chǎn)證券化使得銀行大量傳統(tǒng)形式的資產(chǎn)如銀行貸款可以進(jìn)入二級(jí)金融市場(chǎng)進(jìn)行交易。貸款的證券化是傳統(tǒng)的不可交易和流通的貸款轉(zhuǎn)化為可交易、可流通的貸款。銀行信貸資產(chǎn)在資本市場(chǎng)上的可轉(zhuǎn)讓性，在提高銀行資產(chǎn)流動(dòng)性的同時(shí)，也是銀行面臨著價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，信貸資產(chǎn)價(jià)格的變化也會(huì)及時(shí)反映到銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上，并波及信貸資產(chǎn)的收益。