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　　所謂電子支票，英文一般描述為E-Check，也稱數(shù)字支票，是將傳統(tǒng)支票的全部內(nèi)容電子化和數(shù)字化，形成標(biāo)準(zhǔn)格式的電子版，借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)(Internet與金融專網(wǎng))完成其在客戶之間、銀行與客戶之間以及銀行與銀行之間的傳遞與處理，從而實(shí)現(xiàn)銀行客戶間的資金支付結(jié)算。簡單地說，電子支票就是傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的電子版。它包含和紙支票一樣的信息，如支票號(hào)、收款人姓名、簽發(fā)人賬號(hào)、支票金額、簽發(fā)日期、開戶銀行名稱等，具有和紙質(zhì)支票一樣的支付結(jié)算功能。電子支票系統(tǒng)傳輸?shù)氖请娮淤Y金，它排除了紙面支票，最大限度地利用當(dāng)前銀行系統(tǒng)的電子化與網(wǎng)絡(luò)化設(shè)施的自動(dòng)化潛力。例如，借助銀行的金融專用網(wǎng)絡(luò)，可以進(jìn)行跨省市的電子匯兌和清算，實(shí)現(xiàn)全國范圍的中大額資金傳輸，甚至在世界銀行之間的資金傳輸。

　　使用電子支票進(jìn)行支付，消費(fèi)者可以通過電腦網(wǎng)絡(luò)將電子支票發(fā)向商家的電子信箱，同時(shí)把電子付款通知單發(fā)到銀行，銀行隨即把款項(xiàng)轉(zhuǎn)入商家的銀行帳戶。這一支付過程在數(shù)秒內(nèi)即可實(shí)現(xiàn)。然而，這里面也存在一個(gè)問題，那就是：如何鑒定電子支票及電子支票使用者的真?zhèn)?？因此，就需要有一個(gè)專門的驗(yàn)證機(jī)構(gòu)來對(duì)此作出認(rèn)證，同時(shí)，該驗(yàn)證機(jī)構(gòu)還應(yīng)像CA那樣能夠?qū)ι碳业纳矸莺唾Y信提供認(rèn)證。

　　電子支票的的優(yōu)勢(shì)

　　1.電子支票可為新型的在線服務(wù)提供便利。它支持新的結(jié)算流；可以自動(dòng)證實(shí)交易各方的數(shù)字簽名；增強(qiáng)每個(gè)交易環(huán)節(jié)上的安全性；與基于EDI的電子訂貨集成來實(shí)現(xiàn)結(jié)算業(yè)務(wù)的自動(dòng)化。

　　2.電子支票的運(yùn)作方式與傳統(tǒng)支票相同，簡化了顧客的學(xué)習(xí)過程。電子支票保留了紙制支票的基本特征和靈活性，又加強(qiáng)了紙制支票的功能，因而易于理解，能得到迅速采用。

　　3.電子支票非常適合大額結(jié)算；電子支票的加密技術(shù)使其比基于非對(duì)稱的系統(tǒng)更容易處理。收款人和收款人銀行、付款人銀行能夠用公鑰證書證明支票的真實(shí)性。

　　4.電子支票可為企業(yè)市場提供服務(wù)。企業(yè)運(yùn)用電子支票在網(wǎng)上進(jìn)行結(jié)算，可比其他方法降低成本；由于支票內(nèi)容可附在貿(mào)易伙伴的匯款信息上，電子支票還可以方便地與EDI應(yīng)用集成起來。

　　5.電子支票要求建立準(zhǔn)備金，而準(zhǔn)備金是商務(wù)活動(dòng)的一項(xiàng)重要要求。第三方帳戶服務(wù)器可以向買方或賣方收取交易費(fèi)來賺錢，它也能夠起到銀行作用，提供存款帳戶并從中賺錢。

　　6.電子支票要求把公共網(wǎng)絡(luò)同金融結(jié)算網(wǎng)絡(luò)連接起來，這就充分發(fā)揮了現(xiàn)有的金融結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施和公共網(wǎng)絡(luò)作用。

　　電子支票的使用流程

　　1．行間直聯(lián)模式

　　采用這種模式，付款人銀行、收款人銀行、清算中心都需要有處理電子支票的設(shè)備。具體的運(yùn)作流程為：

　?、俑犊钊擞肐C卡插入指定設(shè)備，生成一張電子支票，通過Internet傳給收款人；

　?、谑湛钊嗽陔娮又鄙霞由w電子簽名并用私有密鑰加密，發(fā)送給收款人銀行；

　?、凼湛钊算y行對(duì)電子支票進(jìn)行解密、認(rèn)證處理；

　?、苁湛钊算y行把處理過的支票發(fā)往清算中心與付款人銀行進(jìn)行行間清算；

　?、莞犊钊算y行通知付款人支票的處理情況；

　　⑥收款人銀行通知收款人支票的處理情況

　　2．跨行聯(lián)接模式

　　采用這種模式，只需支付網(wǎng)關(guān)配備電子支票處理設(shè)備即可，各銀行的硬件設(shè)備無需改動(dòng)，只要求對(duì)軟件進(jìn)行少許修改。具體的運(yùn)作流程為：

　?、俑犊钊擞肐C卡插入指定設(shè)備，生成一張電子支票，通過Internet傳給收款人；

　?、谑湛钊嗽陔娮又鄙霞由w電子簽名并用私有密鑰加密，發(fā)送給支付網(wǎng)關(guān)；

　?、壑Ц毒W(wǎng)關(guān)對(duì)電子支票進(jìn)行解密處理，送給認(rèn)證中心認(rèn)證；

　?、苤Ц毒W(wǎng)關(guān)將認(rèn)證后的電子支票進(jìn)行格式轉(zhuǎn)換，轉(zhuǎn)為銀行原有的支票格式，并送往收款人銀行；⑤收款人銀行處理后發(fā)往清算中心，與收款人銀行進(jìn)行行間清算；

　?、拗Ц毒W(wǎng)關(guān)將處理結(jié)果通知收款人與付款人。

　　從以上步驟可以看出，支付網(wǎng)關(guān)起著支付信息的處理與轉(zhuǎn)發(fā)的作用，由于把支付信息集中起來處理，處理的效率將得到很大的提高。

　　3．兩種運(yùn)作模式的比較

　　行間直聯(lián)模式利用了現(xiàn)成的銀行網(wǎng)絡(luò)資源，但各個(gè)銀行都需要添加電子支票的處理設(shè)備。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，參與行間直聯(lián)的銀行數(shù)目和參與交易的對(duì)象的不斷增加，當(dāng)設(shè)備升級(jí)時(shí)，所有銀行都需要對(duì)硬件、軟件進(jìn)行更改，從而造成社會(huì)資源的浪費(fèi)?？缧新?lián)接模式則解決了上述問題，由于所有的電子支票交易都通過統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)行，當(dāng)需要對(duì)硬件、軟件進(jìn)行升級(jí)時(shí)，也只是對(duì)統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)做相應(yīng)的更改。同時(shí)，由于票據(jù)集中處理，提高了票據(jù)的處理速度。統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)作為獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)，還可以對(duì)因交易引起的糾紛進(jìn)行調(diào)節(jié)、仲裁，并協(xié)調(diào)各銀行共同制定網(wǎng)上支付標(biāo)準(zhǔn)，確保支付安全、迅速地進(jìn)行。