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　　【四大銀行的比較與排名分析】關(guān)于國內(nèi)銀行，有五大行之說，一般就是四大行之說。

　　中國銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行，中國建設(shè)銀行，中國工商銀行，這是通常意義上所說的“四大行”。

　　“五大行”之說以前就有，除了四大行以外，再加上一個(gè)交通銀行。交行的歷史早，是舊中國四大銀行之一。1986年重組，成為新中國第一家國有股份制商業(yè)銀行。所以，也有把交行和四大行并稱為“五大行”的說法，我讀高中那會兒，教科書上的說法就是五大國家級商業(yè)銀行。

　　現(xiàn)在還有一種新的“五大行”的說法，就是中農(nóng)工建四大行加上07年成立的郵政儲蓄銀行。不過個(gè)人感覺郵儲銀行在各方面比與四大行和交行比都有差距。

　　個(gè)人比較傾向于五大行的說法：工農(nóng)中建交。原來的四大行目前都已經(jīng)完成股份制改造并且上市，和交行一樣成為國有控股的股份制商業(yè)銀行。

　　工、建、中、農(nóng)四大行的排名悄然之間已經(jīng)發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化。

　　昨日，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布的2012年上半年業(yè)績報(bào)告顯示，今年上半年，該行實(shí)現(xiàn)凈利潤805億元，增長20.8%，平均總資產(chǎn)回報(bào)率1.31%；加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率達(dá)23.26%；每股收益0.25元。

　　6月末，農(nóng)行資產(chǎn)總計(jì)12.9萬億元、負(fù)債總計(jì)12.2萬億元。而此前中國銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，2012年上半年，中行實(shí)現(xiàn)凈利潤750億元；6月末，該行資產(chǎn)總計(jì)12.8萬億元，負(fù)債總計(jì)12萬億元。

　　總資產(chǎn)、總負(fù)債和利潤，這三個(gè)關(guān)鍵的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，農(nóng)行均已超過中行。這意味著，自2010年年中上市之后，農(nóng)行利用兩年多的時(shí)間，終于反超中行，奪回“老三”的位置。

　　其他兩家銀行方面，工行尚未公布其中期業(yè)績，但其利潤已經(jīng)連續(xù)數(shù)年位居全球銀行業(yè)首位，國內(nèi)地位難以撼動。建行今年上半年則實(shí)現(xiàn)凈利潤1065億元，資產(chǎn)總額達(dá)13.5萬億元。

　　中行掉隊(duì)？

　　四大行股改之前，工行由于承接了央行過去承擔(dān)的工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)，其規(guī)模素來位居大行首位；而靠外匯業(yè)務(wù)起家的中行，國內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)模相對較小，若以總資產(chǎn)論，在大行中往往墊底。

　　在2004年前后，建行、中行被選為國有商業(yè)銀行股份制改革的試點(diǎn)行，兩家銀行率先于2005年和2006年登陸資本市場，而農(nóng)行的股改卻遲遲未能突破。

　　“此消彼長，農(nóng)行也就掉落到了四大行的末尾。”一位國有大行人士稱，特別是2006年工行也上市之后，農(nóng)行甚至有跌出四大行隊(duì)列的危險(xiǎn)。

　　轉(zhuǎn)折發(fā)生在2010年年中，農(nóng)行成功上市。攜上市效應(yīng)，農(nóng)行利潤增速保持在40%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先其他三大行，農(nóng)行與中行的差距也快速縮小。

　　數(shù)據(jù)顯示，2011年上半年，中行凈利潤701億元，領(lǐng)先農(nóng)行的667億元，二者之間的差距已經(jīng)非常小。終于，到了2012年上半年，農(nóng)行在總資產(chǎn)、總負(fù)債和利潤規(guī)模三項(xiàng)指標(biāo)上，均反超中行。

　　事實(shí)上，農(nóng)行的反超，一方面得益于自身的提速，另一方面也與中行減速有關(guān)。

　　從利潤增速看，半年報(bào)顯示，上半年農(nóng)行利潤增速20.8%，建行利潤增速14.6%，唯獨(dú)中行利潤增速跌至10%以下，約為7%。從關(guān)鍵的凈息差指標(biāo)看，今年上半年，農(nóng)行凈息差為2.85%，建行凈息差為2.71%，中行凈息差僅有2.1%。

　　“中行是四大行中國際化程度最高的，但國外利率已經(jīng)完全市場化，銀行利差空間很小。”一位銀行業(yè)分析師表示，例如，中銀香港在中行的利潤盤子中占比較大，但在香港地區(qū)，銀行業(yè)的凈息差普遍在1%左右。

　　中行中報(bào)顯示，上半年，中行在中國內(nèi)地人民幣凈息差為2.31%；境外機(jī)構(gòu)凈息差為1.14%。

　　縣域優(yōu)勢

　　在業(yè)績發(fā)布會上，農(nóng)行行長張?jiān)仆嘎叮?012年上半年，該行凈息差2.85%，同比上升6個(gè)基點(diǎn)，同期縣域金融業(yè)務(wù)的凈息差則達(dá)到2.96%；農(nóng)行財(cái)務(wù)會計(jì)部總經(jīng)理張克秋還透露，農(nóng)行年內(nèi)沒有股本性融資計(jì)劃。

　　2.96%的水平不但超過農(nóng)行全行平均凈息差2.85%，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過建行的2.71%和中行的2.1%。這意味著，此前曾備受質(zhì)疑的農(nóng)行縣域業(yè)務(wù)，已戲劇性地變身為拉升全行利潤水平的“火車頭”。

　　農(nóng)行高管對該行縣域業(yè)務(wù)優(yōu)勢的體現(xiàn)也并不諱言。石盛林表示，利率市場化的推進(jìn)，對農(nóng)行縣域地區(qū)的業(yè)務(wù)影響較小。在農(nóng)行的縣域存款中，個(gè)人存款占比高達(dá)66%，活期存款的比重也比全行水平高2個(gè)百分點(diǎn)；貸款方面，農(nóng)行定價(jià)優(yōu)勢也保持領(lǐng)先。

　　正是得益于此，上半年，盡管央行連續(xù)兩次降息，并且實(shí)質(zhì)性推進(jìn)利率市場化，但該行貸款收息率提高的貢獻(xiàn)基本覆蓋存款付息率上升的影響。其實(shí)這也是農(nóng)行凈息差達(dá)到2.85%的原因之一。

　　資本充足情況方面，截至2012年6月30日，農(nóng)行資本充足率為12.02%，核心資本充足率為9.65%，分別比上年末上升0.08個(gè)百分點(diǎn)和0.15個(gè)百分點(diǎn)。