商業(yè)銀行抵押貸款中存在哪些風險，如何防范

從我國商業(yè)銀行的發(fā)展來看，我國商業(yè)銀行所面臨的風險集中表現(xiàn)為信用風險、市場風險、操作風險和流動性風險 。

1、信用風險

信用風險又稱違約風險，是指因交易對方(債務人)難以履約還款或不愿意履行債務而造成債權(quán)人損失的可能性。銀行信用風險主要指債務人不能如期足額償還借款而造成銀行貸款損失的風險。信用業(yè)務是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，也是主要業(yè)務。銀行是社會的信用中心，也是信用風險的集中地。因此，在現(xiàn)代信用經(jīng)濟條件下，銀行面臨的信用風險是比較突出的風險，而且信用風險給銀行帶來的損失也是巨大的。

2、市場風險

市場風險是指因市場價格(利率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動而使銀行的表內(nèi)和表外業(yè)務發(fā)生損失的風險。市場風險存在于銀行的交易和非交易中。巴塞爾委員會對市場風險的定義為：因市場價格變動而導致表內(nèi)外頭寸損失的風險。

3、操作風險

操作風險按風險類型可以分為四種，分別為內(nèi)部操作流程、人為因素、體制因素和外部事件。按風險因素可以分為七種類型，包括：內(nèi)部欺詐；外部欺詐；雇員活動和工作場所的安全問題；客戶、產(chǎn)品和業(yè)務活動的安全問題；銀行維系經(jīng)營的實物資產(chǎn)損壞；業(yè)務中斷和系統(tǒng)錯誤；行政、交付和過程管理等。

4、流動性風險

流動性風險是我國商業(yè)銀行面臨的主要風險之一。隨金融市場的開放在不斷加大，流動性風險一旦加大成為流動性危機，則會造成不可逆的損失。流動性風險與信用風險、市場風險和操作風險相比，形成的原因更為復雜和廣泛，通常被視為一種綜合性風險。

根據(jù)貸款抵押風險分析，可以從如下幾個方面來進行風險防范。

①嚴格審查。對抵押物、產(chǎn)權(quán)關(guān)系、抵押合同和相關(guān)證件進行嚴格審查是防范貸款抵押風險的根本措施。

對于抵押物本身，信貸人員要審查抵押物權(quán)利憑證的真實性，并通過實地考察核實權(quán)利憑證所對應的抵押物(比如房屋、土地使用權(quán)等)的真實性；其次，信貸人員還要嚴格依照相關(guān)法律法規(guī)審查抵押物，看看抵押物是否為相關(guān)的法律法規(guī)許可，是否屬于銀行許可的抵押物范圍。

對于抵押物的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，若為共有財產(chǎn)(比如房屋)的必須要有其余共有人同意抵押的授權(quán)書，若為合伙企業(yè)的財產(chǎn)必須有其余合伙人同意抵押的授權(quán)書。若為國有企業(yè)和集體企業(yè)的抵押物，必須具有主管國資委和職代會同意抵押的授權(quán)證明文件；若為有限責任公司或股份有限公司的抵押物，必須根據(jù)公司章程具有股東大會或董事會同意抵押的授權(quán)證明文件。

對于抵押物的各類證件，信貸人員必須嚴格審查，要求相關(guān)證件齊備。這項要求必須根據(jù)具體的抵押物而定，比如進口汽車抵押貸款，就需要營運牌照、產(chǎn)品合格證、購銷合同、報關(guān)單和發(fā)票等多項手續(xù)。

對于抵押合同，信貸人員必須嚴格審查貸款合同的相關(guān)條件，尤其是它的附加生效條款以及借款人營業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營范圍等。此外，尤其需要注意的是，抵押合同的有效期限必須覆蓋貸款合同的有效期限。

②做好登記備案。根據(jù)《擔保法》，房地產(chǎn)、林木、航空器、船舶、車輛及企業(yè)設(shè)備和其他動產(chǎn)進行抵押的需要依法登記，抵押合同從登記之日起開始生效。因此，銀行在辦理抵押貸款時，必須特別注意抵押物是否需要登記才能生效。此外，還要根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)，確認貸款合同與擔保合同是否需要進行公證。

③做好價值評估。抵押物價值評估是防范抵押貸款風險最常見的手段。為此，銀行首先必須建立一套完整的抵押物價值評估的內(nèi)部管理制度，定期開展抵押物價值評估工作，有條件、有需要的單位還必須建立逐日盯市制度，并且著力開展這方面的人員培訓工作。其次，還要加強對資產(chǎn)評估公司的聯(lián)系、了解和評估，防止抵押物價值評估業(yè)務外包出現(xiàn)弄虛作假的風險。再次，對于出具抵押物產(chǎn)權(quán)憑證的政府部門也不能完全忽視，尤其是要注意分析是否存在借款人買通政府部門關(guān)鍵人員而出具虛假產(chǎn)權(quán)證明或重復抵押等情況的可能性。

④做好資產(chǎn)保全工作。銀行貸款的資產(chǎn)保全工作涉及抵押物的處置問題。在借款人出現(xiàn)違約的情況下，銀行要及時查封抵押物，保障自己作為第一受益人的權(quán)利。在處置抵押物時，要努力協(xié)調(diào)與相關(guān)利益方的關(guān)系，充分考慮處置成本、稅費、貸款違約后的利息損失等，并防止抵押物被賤賣的風險。

擴展資料

銀行的操作風險管理不僅涉及到銀行內(nèi)的程序和流程，同時也涉及到銀行的組織結(jié)構(gòu)、政策以及操作風險的管理流程。對于機構(gòu)來說，處理操作風險應該有適當?shù)尼槍Σ僮黠L險的政策，首先要確定這些政策，同時要把這些政策告知整個銀行的人員。在這個過程當中要考慮幾個方面：首先要有一個明確的治理結(jié)構(gòu)，必須了解在什么情況下應該向誰匯報。

在一個典型的銀行案例中，應有一個單獨的信用風險管理機構(gòu)，還有不同業(yè)務部門負責日常業(yè)務的管理，即有兩個報告機制，有關(guān)日常運作，向這種業(yè)務部門經(jīng)理匯報；

而有關(guān)信用方面，必須向有關(guān)信用經(jīng)理匯報。在銀行涉及的信息當中還有一點非常重要，即獲得信息的人和信息在不同層面的細節(jié)。比如董事會所需要的是一個概括性的信息，因而不可能把同樣信息交給所有的人。另外，信息應當是具有靈活度的，還需要有靈活收集信息的方法。

參考資料來源：百度百科-貸款抵押風險

房屋抵押有什么風險 房屋抵押有什么法律規(guī)定

目前許多小型商業(yè)銀行在金融市場上異軍突起，為許多需要辦理 房屋抵押 貸款的人們提供了便捷的服務。那么您知道房屋 抵押貸款 的相關(guān)法律規(guī)定嗎，如果想要辦理會承擔怎樣的風險?下文將對房屋抵押有什么法律規(guī)定，以及有什么風險的問題進行介紹，希望能對您有所幫助。一、房屋抵押有什么法律規(guī)定房屋抵押有什么法律規(guī)定?這個問題涉及的法律 法規(guī) 是相當寬泛的，其實 房產(chǎn)抵押 相關(guān)法規(guī)，包括《城市房地產(chǎn) 抵押 管理辦法》、《房地產(chǎn)抵押估價指導意見》、《 擔保法 》、《中華人民共和國 合同法 》等以及地方性法律法規(guī)。如果對于每塊內(nèi)容都詳細介紹，恐怕是三天三夜也說不清楚。下面將對眾人比較關(guān)系的話題，即房屋抵押需要滿足什么條件進行詳細的介紹。 辦理房屋抵押貸款必須具備一定條件，不論是銀行還是其他各金融機構(gòu)要求完全相同。具體要求如下： (一)在貸款到期日時的實際年齡一般不超過65周歲。 (二)有正當職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力。 (三)愿意并能夠提供貸款人認可的房產(chǎn)抵押;房產(chǎn)共有人認可其有關(guān)借款及擔保行為，并愿意承擔相關(guān)法律責任。 (四)所抵押房屋的產(chǎn)權(quán)要明晰，符合國家規(guī)定的上市交易條件，可進入 (五)所抵押房屋未列入當?shù)爻鞘懈脑?拆遷 規(guī)劃，并有房產(chǎn)部門、土地管理部門核發(fā)的 房產(chǎn)證 和土地證。 (六)抵押物所有人可以是借款人本人或他人。以他人所有的房產(chǎn)做抵押的，抵押人必須出具同意借款人以其房產(chǎn)作為抵押申請貸款的書面承諾，并要求抵押人及其配偶或其他房產(chǎn)共有權(quán)人簽字。 抵押 房屋貸款 條件的另外要求： (一)貸款額度最高比例為房屋評估值的70%，最高貸款額可達1000萬; (二) 貸款利率 執(zhí)行銀行基準利率和銀行基準利率上浮10%，年限最長可達十五年; (三)可隨時提前還清當次貸款，并可多次循環(huán)使用。二、房屋抵押有什么風險(一)個人房屋抵押貸款的風險之一：借貸人方面的風險，我們的個人向銀行、 民間借貸 借錢，目的是用于消費，當我們的借貸人不能按期還錢便產(chǎn)生了風險，這種風險來自于三種方式，一是我們借貸人的主觀原因，主觀上借貸人不愿意還錢;二是由于借貸人的客觀原因，借貸人的經(jīng)濟條件可能導致暫時無法償還貸款。 (二)個人房屋抵押貸款的風險之二：是房地產(chǎn)開發(fā)項目的風險，部分的開發(fā)商由于自身原因的經(jīng)營不好，或者是 挪用資金 作為他用，導致房產(chǎn)的項目不能完工，我們的借貸人購買此房地產(chǎn)開發(fā)商的房產(chǎn)并用此房來抵押，但此房尚未完工。此種情況下，導致個人房屋抵押貸款的相關(guān)合同難以履行，使借款人和貸款行的權(quán)益受到侵害。 (三)個人房屋抵押貸款的風險之三：銀行或民間借貸機構(gòu)也存在風險，由于銀行或民間借貸對借貸人的情況審查不嚴，對借貸人的資金、經(jīng)濟審查不清晰，另外，如果是開發(fā)商的話，對房地產(chǎn)開發(fā)商的銷售房產(chǎn)的情況，房產(chǎn)工程的進度，售房款監(jiān)管賬戶和 保證金 賬戶的資金流向情況控制不夠等等，由此造成了銀行、民間借貸在房屋抵押貸款方面的風險。 希望通過上文對“房屋抵押有什么法律規(guī)定，房屋抵押有什么風險”的介紹能對處于迷茫中的您有一定的幫助。如果您正陷入貸款糾紛的泥淖且雙方不能和平解決事端，別忘了還可以 找律師 幫助解決問題，讓他們在關(guān)鍵的時候“拉您一把”。

抵押車貸款有什么風險?

汽車抵押貸款的風險主要有三種:
1、 信用風險：主要包括借款人、汽車經(jīng)銷商和多頭信用的信用風險；
2、市場風險：主要包括六大市場風險:一車多貸、假車價、總成本、貸A貸B、冒名頂替、假車店；
3、操作風險:在貸款審核過程中，盲目與經(jīng)銷商合作，貸前調(diào)查不到位，無法獲得客戶準確信息，貸后跟蹤檢查未落實。

拓展資料：
車貸是指貸款人向申請買車的借款人發(fā)放的貸款。車貸實際利率由經(jīng)辦行根據(jù)客戶實際情況，參照央行規(guī)定的貸款基準利率確定。汽車貸款有三種類型:直接客戶貸款、客戶間貸款和信貸卡車貸款。車貸期限一般為1-3年，最長為5年。
借款人必須是貸款人所在地的永久居民，并具有完全民事行為能力。車貸實際利率由經(jīng)辦行根據(jù)客戶實際情況，參照央行規(guī)定的貸款基準利率確定。一般條件優(yōu)秀的客戶可以享受基準利率或上浮10%左右，普通客戶則需要在基準利率的基礎(chǔ)上上浮10%左右。個人貸款購車業(yè)務分為直接客戶、客戶間和信用貨車貸款。直接客戶類型一般是客戶直接見面貸款的銀行車貸，中間客戶類型一般是汽車金融公司轉(zhuǎn)讓客戶的汽車金融公司的車貸。
對于直接客戶銀行車貸，收取的費用項目有定金、本息、3%擔保費等。銀行的優(yōu)質(zhì)客戶費會優(yōu)惠，但各家銀行的優(yōu)惠政策不一樣?？蛻糸g汽車金融公司除支付上述費用外，還需承擔監(jiān)管費、車隊管理費和保修續(xù)保保證金。還有一個信貸卡車貸款。信用卡分期購車貸款只為銀行信用卡用戶提供分期付款，不提供任何條件。還有一個審核程序，對于信用記錄不好的信用卡用戶來說是很難的。

以上就是小編對于[《抵押的風險有哪些》抵押經(jīng)營貸的風險]問題和相關(guān)問題的解答了，希望對你有用