問題導(dǎo)航

問題1、如何申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款？

問題2、小額擔(dān)保貸款的擔(dān)保流程

問題3、小額信貸和小額擔(dān)保貸款一樣嗎?

問題4、小額擔(dān)保貸款的貸款起源

問題1、如何申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款？

一 、 申貸對(duì)象 持《再就業(yè)優(yōu)惠證》的人員；持軍人退出現(xiàn)役有效證件的城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人；持《就業(yè)失業(yè)登記證》的城鎮(zhèn)各類失業(yè)人員。 二、貸款金額與期限 借款人自謀職業(yè)，自主創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款金額最高不超過5萬元；婦女貸款額度可提高到8萬元，其中婦女組織起來就業(yè)的最高貸款額度為10萬元；大中專畢業(yè)生最高貸款額度為10萬元。期限最長(zhǎng)不超過兩年，其中大中專畢業(yè)生貸款期限為三年。 三、 需提交的材料（復(fù)印件全部要求使用A4白紙） （一）個(gè)人申請(qǐng)(擔(dān)保方式為擔(dān)保人) 1.《小額擔(dān)保貸款資格認(rèn)定表》一式三份； 2.《再就業(yè)優(yōu)惠證》或《就業(yè)失業(yè)登記證》或軍人退出現(xiàn)役有效證件（附《就業(yè)失業(yè)登記證》）原件及復(fù)印件一式三份； 3.申請(qǐng)人城鎮(zhèn)戶口本（首頁及本人頁）、居民身份證、已婚借款人配偶的身份證、戶口本、結(jié)婚證原件及復(fù)印件一式三份；申請(qǐng)人一寸近照三張； 4.申請(qǐng)人工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本，合伙人的提供合伙協(xié)議書、公證書原件及復(fù)印件一式三份； 5.擔(dān)保人戶口本（首頁及本人頁）、居民身份證原件及復(fù)印件一式三份；擔(dān)保人一寸近照三張； 6.擔(dān)保人填寫的《穩(wěn)定收入證明》一式三份； 7.經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地租賃合同或協(xié)議原件及復(fù)印件一式三份； （二）個(gè)人申請(qǐng)(擔(dān)保方式為農(nóng)戶聯(lián)保) 1.《小額擔(dān)保貸款資格認(rèn)定表》一式三份； 2.《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件一式三份； 3.申請(qǐng)人戶口本（首頁及本人頁）、居民身份證、已婚借款人配偶的身份證、戶口本、結(jié)婚證原件及復(fù)印件一式三份；申請(qǐng)人一寸近照三張； 4. 申請(qǐng)人工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本（從事種植、養(yǎng)殖業(yè)的村委會(huì)出具證明）原件及復(fù)印件一式三份； 5.聯(lián)保人戶口本（首頁及本人頁）、居民身份證原件及復(fù)印件一式三份；聯(lián)保人一寸近照三張； 6.聯(lián)保人共同填寫的《聯(lián)保承諾書》一式三份； 7.經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地租賃合同或協(xié)議原件及復(fù)印件一式三份； （三）個(gè)人申請(qǐng)(擔(dān)保方式為房產(chǎn)抵押) 1.《小額擔(dān)保貸款資格認(rèn)定表》一式三份； 2.《再就業(yè)優(yōu)惠證》或《就業(yè)失業(yè)登記證》或軍人退出現(xiàn)役有效證件（附《就業(yè)失業(yè)登記證》）原件及復(fù)印件一式三份； 3.申請(qǐng)人城鎮(zhèn)戶口本（首頁及本人頁）、居民身份證、已婚借款人配偶的身份證、戶口本原件、結(jié)婚證原件及復(fù)印件一式三份；申請(qǐng)人一寸近照三張； 4.申請(qǐng)人工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本或合伙人協(xié)議書、公證書原件及復(fù)印件一式三份； 5.房屋所有權(quán)人、配偶及共有人的結(jié)婚證、戶口本（首頁及本人頁）、居民身份證原件及復(fù)印件一式三份；一寸近照各三張 6.房產(chǎn)證原件及復(fù)印件（首頁、主頁及平面圖）一式三份； 7.經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地租賃合同或協(xié)議原件及復(fù)印件一式三份； 四、申貸程序 1．向戶口所在地社區(qū)勞動(dòng)保障站（村委會(huì)）申請(qǐng)并初審，街道（鄉(xiāng)、鎮(zhèn)）勞動(dòng)保障所復(fù)核，報(bào)市就業(yè)服務(wù)管理局大廳小額擔(dān)保貸款專柜受理 ；聯(lián)審會(huì)實(shí)地考察后，通知貸款人辦相關(guān)貸款手續(xù)，其中：擔(dān)保方式為擔(dān)保人的辦理程序： 2.貸款人和擔(dān)保人一同到擔(dān)保公司簽訂《反擔(dān)保合同》、《保證合同》； 3．貸款人和擔(dān)保人持簽訂的合同到指定的公證處辦理公證； 4．貸款人到指定銀行領(lǐng)取貸款。 其中：擔(dān)保方式為房產(chǎn)抵押的辦理程序： 1.除辦理完畢以上第一條后還需以下程序： 2．房產(chǎn)所有權(quán)人到市房屋產(chǎn)權(quán)交易管理中心領(lǐng)取抵押合同并到擔(dān)保公司簽署、蓋章； 3．房產(chǎn)所有權(quán)人及共有人一同到市房屋產(chǎn)權(quán)交易管理中心辦理抵押登記手續(xù)； 4．將房產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證（原件）交擔(dān)保公司留存，貸款人、房產(chǎn)所有權(quán)人及共有人一同到擔(dān)保公司簽訂《反擔(dān)保合同》、《抵押合同》； 5．貸款人、房產(chǎn)所有權(quán)人及共有人持簽訂的合同到指定的公證處辦理公證； 6．貸款人到指定銀行領(lǐng)取貸款。 五、貸款用途 小額擔(dān)保貸款主要用于借款人自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)的流動(dòng)資金，不得用于從事非法的、與就業(yè)無關(guān)的其他投資、有價(jià)證券、期貨經(jīng)營(yíng)和借貸活動(dòng)。 六、辦理時(shí)限 國(guó)家規(guī)定：小額擔(dān)保貸款工作時(shí)限為25個(gè)工作日內(nèi)。

問題2、小額擔(dān)保貸款的擔(dān)保流程

第一步：貸款申請(qǐng)貸款申請(qǐng)人提出小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)，各類創(chuàng)業(yè)人員申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款需提供本人身份證、戶口本、《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《就業(yè)失業(yè)記證》、《城鎮(zhèn)退役士兵自謀職業(yè)證》、《大中專畢業(yè)證》等和創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其他需補(bǔ)充材料。
第二步：貸款受理申請(qǐng)人所提供的證件、材料進(jìn)行初步審核，對(duì)基本符合小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)條件的，正式受理申請(qǐng)，并指導(dǎo)申請(qǐng)人填寫《再就業(yè)小額貸款擔(dān)保申請(qǐng)表》。提供相關(guān)證明材料。提供擔(dān)保的反擔(dān)保人應(yīng)是縣財(cái)政全額撥款的在職工作人員。
第三步：貸前調(diào)查擔(dān)保中心受理申請(qǐng)后，由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動(dòng)保障所到申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，全面了解、掌握創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)狀況和申請(qǐng)人家庭情況、信譽(yù)情況等。
第四步：擔(dān)保中心推薦保障所完成實(shí)地貸前調(diào)查后，對(duì)符合條件、經(jīng)營(yíng)情況較好且落實(shí)了反擔(dān)保手續(xù)的貸款申請(qǐng)人，上報(bào)縣擔(dān)保中心，由擔(dān)保中心向合作銀行進(jìn)行推薦，并提供擔(dān)保意向。
第五步：擔(dān)保中心與合作銀行簽訂《擔(dān)保合同》合作銀行在收到擔(dān)保中心的推薦和擔(dān)保意向后，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行評(píng)審。通過評(píng)審后，與擔(dān)保中心簽訂《擔(dān)保合同》。
第六步：貸款發(fā)放根據(jù)銀行貸款手續(xù)，擔(dān)保中心提供擔(dān)保后，貸款申請(qǐng)人與合作銀行簽訂《貸款合同》，銀行向申請(qǐng)人發(fā)放貸款。
第七步：貸后跟蹤服務(wù)貸款發(fā)放后，擔(dān)保中心將會(huì)同經(jīng)辦銀行，定期到借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地對(duì)貸款使用情況、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行調(diào)查。對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況較好的項(xiàng)目調(diào)查間隔期一般不超過3個(gè)月，經(jīng)營(yíng)狀況一般的項(xiàng)目一般為一個(gè)月。對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況較差的隨時(shí)關(guān)注，并進(jìn)行幫扶、指導(dǎo)。
《中華人民共和國(guó)民法典》第六百八十一條 【保證合同定義】保證合同是為保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的情形時(shí)，保證人履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的合同。
第六百八十二條 【保證合同的從屬性及保證合同無效的法律后果】保證合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無效的，保證合同無效，但是法律另有規(guī)定的除外。
保證合同被確認(rèn)無效后，債務(wù)人、保證人、債權(quán)人有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯(cuò)各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。
第六百八十三條 【不得擔(dān)任保證人的主體范圍】機(jī)關(guān)法人不得為保證人，但是經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。
以公益為目的的非營(yíng)利法人、非法人組織不得為保證人。
第六百八十四條 【保證合同內(nèi)容】保證合同的內(nèi)容一般包括被保證的主債權(quán)的種類、數(shù)額，債務(wù)人履行債務(wù)的期限，保證的方式、范圍和期間等條款。

問題3、小額信貸和小額擔(dān)保貸款一樣嗎?

　　不一樣，小額信貸范圍比較廣，包括無論是否提供擔(dān)保，都可以稱為信貸，但是小額擔(dān)保貸款，是必須有擔(dān)保才可以貸款。
　　之所以被稱為“信貸”，是因?yàn)闊o論提不提供擔(dān)保，這都是一種信用活動(dòng)，借貸雙方都要以“信用”作為基礎(chǔ)，其特點(diǎn)是以收回為條件的付出。
　　信貸業(yè)務(wù)范圍較廣，不僅包括貸款，還包括貼現(xiàn)、承兌、保函等等。貸款只是信貸業(yè)務(wù)的一種，指從貸款人取得現(xiàn)金借款。

問題4、小額擔(dān)保貸款的貸款起源

從國(guó)際流行觀點(diǎn)定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、無擔(dān)保、無抵押、服務(wù)于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及專門的小額信貸機(jī)構(gòu)或組織提供。小額信貸組織按照業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計(jì)中的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項(xiàng)目對(duì)改善貧困人口經(jīng)濟(jì)和社會(huì)福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。小額擔(dān)保貸款最早起源于孟加拉國(guó)。上世紀(jì)70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉國(guó)創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉(grameen，意為鄉(xiāng)村)試驗(yàn)分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。尤努斯提出對(duì)資本主義進(jìn)行改革，原始的資本主義提倡的是競(jìng)爭(zhēng)和資本追逐利潤(rùn)的本性，尤努斯提出改變?cè)械馁Y本模式理論，因?yàn)?，首先，任何人都有作為企業(yè)家的潛質(zhì)，即使是一個(gè)非常窮的人，也同樣擁有作為企業(yè)家的基本潛質(zhì)，所以作為企業(yè)家或者資本家，他們無權(quán)比窮人更優(yōu)惠，例如稅收政策，土地政策等等。這樣對(duì)社會(huì)上的每個(gè)人來說都是不公平的，由于馬太定律的存在，這會(huì)導(dǎo)致窮人更窮，富人更富，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會(huì)的不穩(wěn)定。其次，社會(huì)價(jià)值最大化應(yīng)該取代現(xiàn)有的利潤(rùn)最大化。應(yīng)該建立社會(huì)價(jià)值的取向，使得企業(yè)不僅僅局限于貪婪地為股東獲利。在這種理論基礎(chǔ)上，尤努斯成立了格萊珉銀行，提倡貸款應(yīng)成為一種人權(quán)，要建立一個(gè)普惠式的金融服務(wù)體系。由于資源天然地傾向資本，富人可以利滾利，而窮人沒有第一筆錢，就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這第一筆錢，并且相信個(gè)人的創(chuàng)造力和潛力，而不需要窮人提供任何擔(dān)保。他構(gòu)建體系，讓窮人結(jié)成五人小組進(jìn)行貸款，利用一層層的信任——鄰里親朋的信任、格萊珉對(duì)窮人的信任——提高還貸率。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導(dǎo)下，每一家國(guó)有銀行都應(yīng)提供三家分行啟動(dòng)格萊珉銀行項(xiàng)目。1983年，孟加拉國(guó)議會(huì)通過了《1983年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。 2006年10月，尤努斯因其成功創(chuàng)辦孟加拉鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎(jiǎng)。