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　　銀行貸款謹(jǐn)記五大要點(diǎn)

　　1、選擇最佳的貸款途徑

　　公積金貸款的利率目前比同期的商業(yè)貸款的利率低1個(gè)百分點(diǎn)左右，因此只要符合使用公積金貸款的條件，應(yīng)該盡可能申請(qǐng)公積金的貸款。需要注意的是，公積金貸款要求借款人首先是住房公積金的繳存人，沒(méi)有公積金存款的個(gè)人只能申請(qǐng)商業(yè)貸款。

　　2、看清貸款是何種計(jì)息方式

　　正常情況下，無(wú)論是貸款利率還是管理費(fèi)，都會(huì)明碼標(biāo)價(jià)。不過(guò)，如果我們僅僅只看數(shù)字的高低，而不關(guān)注具體的收費(fèi)方式，說(shuō)不定可能付出更多利息，因?yàn)槟欠N方式可能只是看起來(lái)比較低而已。

　　我們以市場(chǎng)上的兩款產(chǎn)品進(jìn)行比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)看起來(lái)利率低的反而更費(fèi)錢。一款是某銀行的無(wú)抵押貸款，采用的是每月收取管理費(fèi)的方式計(jì)息，月管理費(fèi)為0.85%。另外一款是一家小貸公司的貸款產(chǎn)品，采用的是月利息的方式，月利率1%。從數(shù)值上來(lái)看，1%的月利率似乎比0.85%的管理費(fèi)要高一些，但經(jīng)過(guò)計(jì)算后發(fā)現(xiàn)，結(jié)果恰恰相反。

　　以為期12個(gè)月的10萬(wàn)元貸款計(jì)算，收管理費(fèi)的產(chǎn)品共收取管理費(fèi)1.02萬(wàn)元(100000×0.85%×12=10200元)。而以月利計(jì)算的總利息才6618元(等額本息)，比前者少了3400元。

　　3、按照收入安排還款

　　還款安排主要是決定貸款期限和首付率。絕大多數(shù)住房貸款采用分期還款的方式，即每月等額歸還貸款本息。在房?jī)r(jià)一定的情況下，選擇不同的貸款期限、首付率，就會(huì)決定不同的月均還款水平。通常，貸款期限越長(zhǎng)或者首付率越高，每月需要還款的金額越小，反之則相反。

　　預(yù)期的每月收入水平是決定還款安排的客觀制約因素。根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家住房貸款的經(jīng)驗(yàn)，月均還款額占月收入水平的15-50%比較合適，超過(guò)50%后，借款人的日常生活及消費(fèi)水平將受到不利的影響。從絕對(duì)額看，每月還款后一個(gè)家庭所剩收入至少應(yīng)該高于北京市規(guī)定的人均最低生活標(biāo)準(zhǔn)。按照收入安排還款是個(gè)人貸款注意事項(xiàng)中最為重要的一點(diǎn)。

　　4、注意防范利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

　　住房貸款利率實(shí)行的是浮動(dòng)利率，只要人民銀行調(diào)整利率，借款人償還的利率就會(huì)發(fā)生相應(yīng)的變化，房貸中借款人面臨較大的利率風(fēng)險(xiǎn)。

　　5、還貸有困難不要忘記找銀行

　　當(dāng)您在借款期限償還能力下降，還貸有困難時(shí)，不要自己硬撐?？梢韵蜚y行提出延長(zhǎng)借款期限的申請(qǐng)，經(jīng)銀行調(diào)查屬實(shí)，且未有拖欠應(yīng)還貸本金、利息，就會(huì)受理延長(zhǎng)借款期限的申請(qǐng)。