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 　　農(nóng)村信用社貸款是指自然人或法人在需要資金時(shí)，從農(nóng)村信用社按規(guī)定的條件和程序取得，并約定額度、期限和利率，到期歸還貸款本金和利息的行為。信用社貸款的特點(diǎn)信用社經(jīng)營(yíng)的主要業(yè)務(wù)是農(nóng)村信貸，其業(yè)務(wù)手續(xù)和技術(shù)操作與國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行基本一致，因此，國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行關(guān)于農(nóng)村信貸管理方面的制度、辦法在信用社同樣適用，也同樣具有約束力。

　　農(nóng)村信用社貸款條件

　　1、 有按期還本付息的能力。原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已基本清償;沒(méi)有清償?shù)?，已?jīng)作了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃;

　　2、除自然人和不須經(jīng)工商部門(mén)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)經(jīng)過(guò)工商部門(mén)辦理年檢手續(xù);

　　3、農(nóng)村在貸款社已開(kāi)立基本賬戶(hù)或一般存款賬戶(hù)，并在該賬戶(hù)內(nèi)保留有一定數(shù)額的支付保證金;自愿接受貸款社的信貸及結(jié)算的監(jiān)督檢查，能夠保證定期向貸款社報(bào)送經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和相關(guān)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)報(bào)表;

　　4、申請(qǐng)保證、抵押貸款的，必須具有符合規(guī)定的貸款保證人、貸款抵押物或質(zhì)物。貸款保證人必須是在農(nóng)村信用社開(kāi)設(shè)存款賬戶(hù)并具備良好的經(jīng)濟(jì)效益和資信度的企業(yè)或經(jīng)濟(jì)實(shí)體。貸款抵押物必須符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，原則上應(yīng)以不動(dòng)產(chǎn)(如房屋、土地)為主，須具有商品性，且易于變現(xiàn)。

　　5、農(nóng)村借款人的資產(chǎn)負(fù)債率不得高于70%。

　　6、申請(qǐng)固定資產(chǎn)、房地產(chǎn)等項(xiàng)目貸款的，借款人的所有者權(quán)益、自籌資金比例必須達(dá)到國(guó)務(wù)院規(guī)定的要求，同時(shí)必須按項(xiàng)目管理的要求，提交完整、規(guī)范、有效的文件資料。

　　7、除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過(guò)其凈資產(chǎn)的50%;

　　8、農(nóng)村借款人必須按中國(guó)人民銀行規(guī)定辦理貸款卡，并按要求辦理年檢手續(xù)。

　　農(nóng)村信用社貸款要求

　　1、有合法的身份證明，具有完全民事行為能力的本地常住居民;

　　2、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有按期償還貸款本息的能力;

　　3、有合法有效的購(gòu)買(mǎi)住房的房屋買(mǎi)賣(mài)合同、協(xié)議以及貸款社認(rèn)可的其他證明文件。

　　4、有所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款20%(含)/40%(含)以上的資金作為購(gòu)房首期付款。

　　5、有本社認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或(和)有本社認(rèn)可的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人。

　　6、城市信用社要求的其他條件。

　　農(nóng)村信用社貸款利息

　　農(nóng)村信用社的貸款利息目前常用的是以實(shí)際貸款日數(shù)采用積數(shù)法計(jì)算的。一般分二種情況,到期日內(nèi)利息即正常利息和逾期利息二種情況。第一種是:利息=本金*利率*實(shí)際貸款天數(shù)(可算頭算尾,各地有不同)。

　　利率一般是信用社自行根據(jù)國(guó)家掛牌貸款利率上浮2.3倍以?xún)?nèi)(國(guó)家允許)確定的。

　　農(nóng)村信用社貸款利率一覽表：

　　農(nóng)村信用社貸款政策

　　目的要求

　　第一條為提高農(nóng)村信用合作社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)信用社）的信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮信用社支農(nóng)作用，根據(jù)《貸款通則》等有關(guān)法規(guī)和規(guī)定，特制定本辦法。

　　第二條農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是信用社以農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。

　　第三條農(nóng)戶(hù)小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。

　　第四條農(nóng)戶(hù)小額信用貸款使用農(nóng)戶(hù)貸款證。貸款證以農(nóng)戶(hù)為單位，一戶(hù)一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。

　　發(fā)放管理

　　第十條對(duì)已核定貸款額度的農(nóng)戶(hù)，在期限和額度內(nèi)農(nóng)戶(hù)憑貸款證、戶(hù)口簿或身份證到信用社辦理貸款，或由信用社信貸人員根據(jù)農(nóng)戶(hù)要求到農(nóng)戶(hù)家中直接發(fā)放，逐筆填寫(xiě)借據(jù)。

　　第十一條信用社要以戶(hù)為單位設(shè)立登記臺(tái)賬，并根據(jù)變更情況更換臺(tái)賬。

　　貸款證的記錄必須與信用社的臺(tái)賬保持一致。不一致時(shí)，以借據(jù)為準(zhǔn)。

　　第十二條對(duì)隨意改變貸款用途、出租、出借和轉(zhuǎn)讓貸款證的農(nóng)戶(hù)，應(yīng)立即取消其小額信用貸款資格。

　　第十三條貸款發(fā)放后，信貸員要經(jīng)常深入農(nóng)戶(hù)，了解和掌握農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和貸款使用情況，加強(qiáng)貸后管理。信貸員要對(duì)提供給資信評(píng)定小組的考察材料真實(shí)性負(fù)責(zé)。

　　貸款期限

　　第十四條農(nóng)戶(hù)小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的周期確定，原則上不超過(guò)一年。因特大自然災(zāi)害而造成絕收的，可延期歸還。

　　第十五條農(nóng)戶(hù)小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠。

　　第十六條農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的結(jié)息方式與一般貸款相同。

　　借款用途

　　第五條信用社小額信用貸款劃款人條件：

　?。ㄒ唬┥鐓^(qū)內(nèi)的農(nóng)戶(hù)或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)，具有完全民事行為能力；

　　（二）信用觀念強(qiáng)、資信狀況良好；

　?。ㄈ氖峦恋馗骰蚱渌蠂?guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有可靠收入；

　?。ㄋ模┘彝コ蓡T中必須有具有勞動(dòng)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)管理能力的勞動(dòng)力。

　　第六條農(nóng)戶(hù)小額信用貸款用途及安排次序：

　　（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；

　?。ǘ檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款；

　　（三）農(nóng)機(jī)具貸款；

　?。ㄋ模┬⌒娃r(nóng)田水利基本建設(shè)貸款。

　　信用額度

　　第七條信用社成立農(nóng)戶(hù)資信評(píng)定小組。小組由信用社理事長(zhǎng)、主任、信貸人員、部分監(jiān)事會(huì)成員和具有一定威信的社員代表組成。

　　第八條農(nóng)戶(hù)資信評(píng)定、貸款額度確定步驟：

　?。ㄒ唬┺r(nóng)戶(hù)向信用社提出貸款申請(qǐng)；

　　（二）信貸人員調(diào)查農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況，掌握借款人的信用條件，并提出初步意見(jiàn)；

　?。ㄈ┯少Y信評(píng)定小組根據(jù)信貸人員及所在地社員代表或村民委員會(huì)提供的情況，確定貸款額度，核發(fā)貸款證。

　　第九條農(nóng)戶(hù)資信評(píng)定分優(yōu)秀、較好、一般等信用等級(jí)。

　　“優(yōu)秀”等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是：①三年內(nèi)在信用社貸款并按時(shí)償還本息，無(wú)不良記錄；②家庭年人均純收入在2000元以上；③自有資金占生產(chǎn)所需資金的50%以上。

　　“較好”等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是：①有穩(wěn)定可靠的收入來(lái)源，基本不欠貸款；②家庭年人均純收入在1000元以上。

　　“一般”等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是：①家庭有基本勞動(dòng)力；②家庭年人均純收入在500元以上。

　　各地可根據(jù)實(shí)際情況確定具體評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)定方法。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款額度依據(jù)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)核定，最高額度由人民銀行各中心支行和信用社縣（市）聯(lián)社商定。