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　　信用貸款無需提供抵押物，申辦流程簡單，放款速度快，受到所有人的廣泛歡迎。不過，其也存在風(fēng)險(xiǎn)的，如不準(zhǔn)時(shí)還款可能會有不良記錄，下面大家來看一看信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)有哪些？

　　信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)：

　　其一，借新還舊。

　　借款人流動資金貸款到期不能履約償還時(shí)，貸款機(jī)構(gòu)要求借款人償還利息后，為其辦理借新還舊手續(xù)，貸款形態(tài)多是劃在正常中的“關(guān)注類”，有的是多年多次借新還舊。檢查人員在判斷該筆貸款是否符合借新還舊條件時(shí)，最主要的依據(jù)是借款人生產(chǎn)經(jīng)營是否正常。銀行提供的企業(yè)信息資料一般都是“經(jīng)營正常”。因?yàn)槠髽I(yè)給銀行提供的資料有很多是人為作假不真實(shí)的信息，檢查人員一般沒有更多的精力和時(shí)間到企業(yè)逐一開展延伸檢查，也就沒有充分的理由否定銀行的判斷，貸款風(fēng)險(xiǎn)真實(shí)狀況從而被掩蓋。因此，借款人填寫貸款用途時(shí)，往往無論實(shí)際用途是什么，都籠統(tǒng)地填寫“流動資金”或“周轉(zhuǎn)資金”，為以后辦理借新還舊埋下伏筆。

　　其二，還舊借新。

　　借款人貸款到期不能履約償還時(shí)，有的銀行要求借款人先籌資還款，然后再給辦理新貸款。從表面上看，銀行的貸款管理并沒有嚴(yán)重違規(guī)，頂多是不該向還貸能力不強(qiáng)的借款人放貸。但借款人是貸款的最終償還者，因這些借款人長期經(jīng)營不善，導(dǎo)致缺乏償債能力，最終帶來貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　其三，以抵押物足值為由鉆規(guī)定空子。

　　有些借款人經(jīng)營明顯出現(xiàn)問題，資金鏈繃緊或斷裂，資產(chǎn)負(fù)債率高，經(jīng)營效益下滑，靠第一還款來源已不能正常履約還本付息，貸款事實(shí)上已經(jīng)形成重大風(fēng)險(xiǎn)。但有的機(jī)構(gòu)仍將此種情況的貸款放在正常“關(guān)注類”，其理由是：按照貸款分類核心定義，借款人第二還款來源抵押物價(jià)值超過借款額度，如果拍賣抵押物，能夠補(bǔ)償貸款本息。然而，現(xiàn)實(shí)中有些抵押物雖然足值，但變現(xiàn)能力差，如企業(yè)廠房、設(shè)備、土地等固定資產(chǎn)；有些抵押物在評估時(shí)價(jià)值虛高；有的抵押物在通過法律執(zhí)行時(shí)，因受到各種干預(yù)或借款人涉及其他法律糾紛等，難以順利執(zhí)行變現(xiàn)，往往等到企業(yè)改制重組或破產(chǎn)清算時(shí)再追收貸款，普遍會造成一定損失。

　　其四，保證擔(dān)保能力不足。

　　一是有些保證擔(dān)保貸款，保證人為關(guān)聯(lián)方，相互之間連環(huán)保證，既是被保人又是保證人；二是聯(lián)保壘大戶，有些沒有合格抵押品的農(nóng)業(yè)大額貸款需求戶，尋找一些無需貸款的基本農(nóng)戶進(jìn)行聯(lián)保，貸款集中到大戶使用，規(guī)避了上級管理部門對大額貸款的審查報(bào)備。貸款一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，聯(lián)保農(nóng)戶無力履行保證償還責(zé)任。三是“空殼”或不具備代償能力的擔(dān)保公司擔(dān)保。本地監(jiān)管部門2009年查處了某擔(dān)保公司通過虛假注資違規(guī)注冊成立，在沒有擔(dān)?；鸨ＷC的前提下，先后為六家企業(yè)擔(dān)保，向四家行社貸款5853萬元，至今絕大部分貸款已形成風(fēng)險(xiǎn)損失。

　　其五，甩舊債借新款。

　　一些借款人在原貸款行難以取得新貸款的情況下，通過企業(yè)改制重組改頭換面后轉(zhuǎn)移到其他銀行機(jī)構(gòu)貸款，受理機(jī)構(gòu)如果貸前調(diào)查不深入，審查把關(guān)不嚴(yán)，貸款放出時(shí)即意味著已經(jīng)存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

　　其六，以合法途徑掩蓋非法目的。

　　一些借款人當(dāng)出現(xiàn)負(fù)債沉重、資金鏈吃緊的情況后，借改革名義進(jìn)行股權(quán)轉(zhuǎn)讓、產(chǎn)權(quán)變更、資產(chǎn)置換、兼并重組等企業(yè)改制活動，通過合法途徑隱蔽地轉(zhuǎn)移優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，留下一個(gè)空殼企業(yè)。等到貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)，貸款人追收貸款已變得十分被動，法律起訴往往是贏了官司卻收不回貸款。

　　其七，不合理延長貸款期限。

　　一些不能履約還貸的借款人，往往通過借新還舊、還舊借新或其他貸款重組手段，不合理地延長貸款還款期限，等到貸款到期風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)，貸款責(zé)任人可能已經(jīng)調(diào)離，無從追究。

　　其八，政府融資平臺貸款隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。

　　在“三個(gè)辦法一個(gè)指引”出臺實(shí)施前，各地方性中小金融機(jī)構(gòu)向政府融資平臺發(fā)放的貸款，“三查”管理比較粗放，發(fā)放的“打捆”貸款沒有明確具體的用途，貸款被隨意挪用的現(xiàn)象普遍，有些貸款資金流入非實(shí)體經(jīng)濟(jì)，風(fēng)險(xiǎn)難以監(jiān)控，隱患大。

　　其九，虛假或難以變現(xiàn)的不良貸款置換。

　　有些農(nóng)村信用社進(jìn)行統(tǒng)一法人改革和城市信用社改制為城商行的過程中，為了滿足銀監(jiān)會的監(jiān)管指標(biāo)要求，當(dāng)?shù)乜h（市）政府往往會采取用土地置換不良貸款的做法。但從目前的情況看，至今沒有幾家能完全落到實(shí)處，真實(shí)的貸款風(fēng)險(xiǎn)并沒有得到徹底化解。

　　其十，假證騙貸。

　　一些借款人利用偽造的假土地證、假權(quán)證、假土地承包合同、假身份證、假交易合同等，趁中小金融機(jī)構(gòu)貸款高峰期人力不足、貸款審查粗放的時(shí)機(jī)，騙取貸款。

　　這些都是信用貸款不可避免的風(fēng)險(xiǎn)，對于這些風(fēng)險(xiǎn)，大家在生活中要多留意才能行，不知道什么時(shí)候就會被風(fēng)險(xiǎn)吞并。