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 　　個(gè)人消費(fèi)信貸是什么

　　個(gè)人消費(fèi)信貸是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)保或保證方式，以商品型貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用。按接受貸款對(duì)象的不同，消費(fèi)信貸又分為買方信貸和賣方信貸。買方信貸是對(duì)購(gòu)買消費(fèi)品的消費(fèi)者發(fā)放的貸款，如個(gè)人旅游貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人短期信用貸款等。賣方信貸是以分期付款單證作抵押，對(duì)銷售消費(fèi)品的企業(yè)發(fā)放的貸款，如個(gè)人小額貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款等；按擔(dān)保的不同，又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和信用貸款等。

　　個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品

　　個(gè)人短期信用貸款

　　是貸款人為解決由本行辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)的借款人臨時(shí)性需要而發(fā)放的，期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬(wàn)元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。

　　個(gè)人綜合消費(fèi)貸款

　　是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)?；蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔(dān)保，借款金額在2000元至50萬(wàn)元、期限在六個(gè)月至三年的人民幣貸款。

　　個(gè)人旅游貸款

　　是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費(fèi)用、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利作質(zhì)押擔(dān)?；蛘哂芯哂写鷥斈芰Φ膯挝换騻€(gè)人作為償還貸款本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬(wàn)元、期限在六個(gè)月至二年、且提供不少于旅游項(xiàng)目實(shí)際報(bào)價(jià)30%首期付款的人民幣貸款。

　　國(guó)家助學(xué)貸款

　　又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、?？圃谛W(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項(xiàng)貸款。

　　個(gè)人汽車貸款

　　是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的借款人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個(gè)人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70%、期限最長(zhǎng)不超過5年的專項(xiàng)人民幣貸款。

　　個(gè)人住房貸款

　　是貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用普通住房或者城鎮(zhèn)居民修房、自建住房，以貸款人認(rèn)可的抵押、質(zhì)押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項(xiàng)貸款。個(gè)人住房貸款又分為自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、委托性個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款三種。

　　個(gè)人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀

　　整體發(fā)展水平

　　在開辦消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中,分別采取了擔(dān)保、置業(yè)擔(dān)保、保險(xiǎn)、抵押等種種防范措施。但由于客戶對(duì)象眾多,個(gè)人征信難等因素影響,消費(fèi)貸款開辦時(shí)間雖不長(zhǎng),貸款風(fēng)險(xiǎn)卻已初步顯現(xiàn)。

　　居民消費(fèi)意識(shí)

　　居民對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)知度偏低，不少居民仍熱衷于將收入存入銀行,且由于存貸利率上調(diào),居民儲(chǔ)蓄愿望趨強(qiáng)。從消費(fèi)心理上看，由于各方面的因素影響消費(fèi)者承受能力還不是很強(qiáng)，這也是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)在因素之一。從消費(fèi)能力上看，由于社會(huì)分配機(jī)制的不合理，使得少數(shù)有錢人不會(huì)有消費(fèi)信貸的需求，而有消費(fèi)需求的大多數(shù)人，其還貸能力卻很有限，也在一定程度上限制了消費(fèi)信貸。

　　法律機(jī)制

　　即使有一些制度規(guī)定,對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也未作詳細(xì)規(guī)定,一旦貸款行在與借款人辦理抵押、擔(dān)保、評(píng)估等手續(xù)的過程中,不能嚴(yán)格執(zhí)行制度,就會(huì)給貸款的收回帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患。