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　　農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險

　　農(nóng)村信用社小額信貸在不同的借貸環(huán)節(jié)存在不同的風(fēng)險：

　　1、評級授信環(huán)節(jié)

　　一是信貸人員擅自更改評級標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)，弄虛作假測定客戶信用等級和最高授信額度;二是信貸人員在企業(yè)發(fā)生重大變化或出現(xiàn)其他重大不利因素時，未及時下調(diào)信用等級和調(diào)整或終止授信額度;三是發(fā)現(xiàn)客戶提供虛假的財務(wù)報表和企業(yè)信息時不及時糾正，導(dǎo)致評級授信失真等。

　　2、貸前調(diào)查環(huán)節(jié)

　　一是信貸人員未按規(guī)定對信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性、安全性和盈利性及客戶報表真實性、生產(chǎn)經(jīng)營狀況進(jìn)行調(diào)查，或調(diào)查不深入細(xì)致，或按他人授意進(jìn)行調(diào)查，未揭示存在的問題和風(fēng)險，造成調(diào)查嚴(yán)重失實;二是未認(rèn)真調(diào)查保證人、抵(質(zhì))押物、質(zhì)押權(quán)利應(yīng)具備條件，造成保證人主體資格不具備或超保證能力，抵(質(zhì))押物、質(zhì)押權(quán)利條件不具備或重復(fù)抵(質(zhì))押及抵(質(zhì))押品低值高估;三是信貸人員未進(jìn)行深入的調(diào)查研究，未充分揭示客戶編造虛假項目、虛假合同等。

　　3、貸時審查環(huán)節(jié)

　　一是審查人員未提示、分析可能產(chǎn)生的風(fēng)險;二是審查中隱瞞發(fā)現(xiàn)的重大問題和風(fēng)險，或按他人授意進(jìn)行審查，撰寫虛假審查報告;三是未按規(guī)定對調(diào)查報告內(nèi)容進(jìn)行審查，未審查出調(diào)查報告的明顯紕漏，或未揭示出重大關(guān)聯(lián)交易，導(dǎo)致審批人決策失誤。

　　4、貸款審批環(huán)節(jié)

　　一是超權(quán)或變相超權(quán)放款，對國家明令禁止的行業(yè)、企業(yè)審批發(fā)放貸款;二是授意或支持調(diào)查、審查部門撰寫虛假調(diào)查、審查報告;三是暗示或明示貸審會議通過不符合貸款條件的貸款。

　　5、貸款的發(fā)放環(huán)節(jié)

　　一是逆程序發(fā)放貸款，未按審批時所附的限制性條款發(fā)放貸款，貸款合同要素填寫不規(guī)范，未按規(guī)定辦妥抵押品抵押登記手續(xù)或手續(xù)不完善，造成抵押無效;二是未按規(guī)定辦理質(zhì)押物止付手續(xù)和質(zhì)押權(quán)利轉(zhuǎn)移手續(xù)，形成無效質(zhì)押等。

　　6、貸后管理環(huán)節(jié)

　　一是未及時收取貸款利息，未履行貸款定期檢查和報告的義務(wù)，或貸款催收不到位，造成了貸款超過了訴訟時效；二是未按規(guī)定對貸款資金用途進(jìn)行跟蹤檢查；三是未關(guān)注企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的重大經(jīng)營活動和重大風(fēng)險問題，不注意追索未償還貸款而喪失訴訟時效，企業(yè)有意將抵押物或質(zhì)押物轉(zhuǎn)移，企業(yè)通過重組或破產(chǎn)等方式故意逃廢債務(wù)等。

　　農(nóng)村信用社小額信貸問題

　　1、信貸管理制度不完善

　　農(nóng)村信用貸款風(fēng)險較高的主要問題就是信貸管理制度不完善，缺乏有效的內(nèi)部風(fēng)險管理控制機(jī)制。首先，農(nóng)村信用社的管理規(guī)章制度雖然較多，但是這些制度不系統(tǒng)、不全面、不能針對農(nóng)村信用貸款的實際情況進(jìn)行有效制約。其次，農(nóng)村信用的社會員代表會議制度、理事監(jiān)事制度沒有落到實處，理應(yīng)發(fā)揮出監(jiān)管職能的監(jiān)督機(jī)制作用不明顯，導(dǎo)致內(nèi)部控制較為松弛，不僅增加了貸款資金風(fēng)險，而且不適應(yīng)農(nóng)村信用貸款蓬勃發(fā)展的趨勢。第三，受到客觀條件的限制，農(nóng)村信用社的管理還有很多制度沒有落實。

　　2、信貸風(fēng)險管理難度大

　　信貸風(fēng)險主要來自可能引起信貸資產(chǎn)損失造成的風(fēng)險，具體包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等。農(nóng)村信用貸款風(fēng)險來源還主要有貸款管理難度大的問題。首先，農(nóng)村信用社開辦的貸款項目較多，為了響應(yīng)國家扶持“三農(nóng)”政策要求，農(nóng)村信用社開辦了大量扶持性小額貸款項目，這些貸款管理難度較大。其次，農(nóng)村信用貸款的對象主要是農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)，貸款主要用在擴(kuò)大再生產(chǎn)上，農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)周期較長，投入較多，產(chǎn)出較少，而且產(chǎn)出不穩(wěn)定，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成果的因素較多，很可能由于多種風(fēng)險疊加而造成信貸風(fēng)險。第三，農(nóng)民的文化素質(zhì)相對較低，償還貸款的能力也較為有限，管理難度相對較大。

　　3、信貸風(fēng)險化解能力不足

　　信貸風(fēng)險化解能力不足是農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險居高不下的重要問題。目前，農(nóng)村地域范圍廣泛，信息傳遞較為閉塞，農(nóng)村信用社很難全面掌握貸款人資金使用情況，而且貸款主要以人力的方式進(jìn)行催繳。一旦遇到惡意拖欠貸款的行為，只能通過法律的途徑進(jìn)行訴訟催繳。不僅法律訴訟的周期較長，而且訴訟結(jié)果的執(zhí)行難度較大，嚴(yán)重影響了資金的回流速度。隨著近年來農(nóng)村信用貸款的額度不斷呈現(xiàn)上升趨勢，類似的催繳貸款訴訟越來越多，使得農(nóng)村信用社的壞賬情況不斷增加。

　　4、信貸風(fēng)險防范技術(shù)落后

　　現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展，使農(nóng)村信用社的軟硬件設(shè)備得到了質(zhì)的提高，辦理貸款業(yè)務(wù)的速度也不斷加快。貸款業(yè)務(wù)管理的技術(shù)化水平也理應(yīng)提高。信息化信貸風(fēng)險管理已經(jīng)成為發(fā)展趨勢。依靠大數(shù)據(jù)分析信貸風(fēng)險方式在城市已經(jīng)普遍運用，但是在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展速度較為緩慢。首先，農(nóng)村信用社的信息防控防范機(jī)制相比國有大型銀行的發(fā)展速度更為緩慢，在技術(shù)投入方面還有較大差距。其次，農(nóng)村信用社工作人員的信息技術(shù)操作水平較低，不能有效運用現(xiàn)代科技加強(qiáng)對信貸風(fēng)險的全面管理。第三，農(nóng)村信用社的粗放式信貸管理已經(jīng)成為風(fēng)險較高的根本原因。

　　5、工作人員風(fēng)險意識不足

　　農(nóng)村信用社信貸工作人員的風(fēng)險意識不足也是信貸風(fēng)險管理存在的問題。首先，缺乏專業(yè)的農(nóng)村信用貸款管理人員，信貸人員的專業(yè)素質(zhì)和從業(yè)經(jīng)驗較低，不能適應(yīng)日趨復(fù)雜的農(nóng)村信用信貸業(yè)務(wù)發(fā)展形式。其次，農(nóng)村信用社工作人員的綜合素質(zhì)較低，普遍存在重視業(yè)務(wù)總量發(fā)展，不重視業(yè)務(wù)質(zhì)量提高的問題。第三，信貸工作人員的法律意識相對較差，有些本該履行的程序沒有認(rèn)真履行，影響了信貸工作正常運行。第四，缺乏必要而穩(wěn)定的信貸工作人員培訓(xùn)制度也是重要問題，導(dǎo)致農(nóng)村信用社信貸工作人員不能緊跟時代發(fā)展形式，不能經(jīng)常更新信貸工作理念。第五，農(nóng)村信貸工作業(yè)績直接與信貸人員的收入掛鉤，導(dǎo)致一些員工為了個人經(jīng)濟(jì)利益，出現(xiàn)盲目放貸問題，從而影響了貸款質(zhì)量。

　　農(nóng)村信用社小額信貸需要什么

　　1、農(nóng)村信用社小額貸款人首先年齡必須在18周歲以上(含)，且到借款期限只是年齡不可超過65周歲；

　　2、借款人擁有能夠償還貸款金額的能力，并且具有償還本息的意愿；

　　3、借款人必須對于民事行為能力完全具備，能為自己的所有行為負(fù)責(zé)；

　　4、借款人每月有一定收入，且月收入高于農(nóng)村信用社最低收入標(biāo)準(zhǔn)；

　　5、根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級評定管理辦法》，客戶的信用等級評級結(jié)果為一般級及以上；

　　6、借款人品行良好，沒有任何犯罪或者不良情況的記錄；

　　7、借款人在農(nóng)村區(qū)域有固定住所,具有完全民事行為能力和勞動能力；

　　8、借款人在農(nóng)村信用社已開立基本賬戶或一般存款賬戶，該賬戶并有一定的存款；

　　9、借款人申請貸款時無逾期未還貸款，沒有金額巨大的外債；農(nóng)村信用社其他要求。