經(jīng)濟(jì)下行銀行信貸部門(mén)日子不好過(guò)。部分地區(qū)銀行對(duì)房地產(chǎn)依賴(lài)程度仍然很高，為了防風(fēng)險(xiǎn)也難免對(duì)小企業(yè)“惜貸”，再加上互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的侵蝕，基層信貸員待遇遠(yuǎn)不如以前。而監(jiān)管層一直在推動(dòng)的投貸聯(lián)動(dòng)等信貸創(chuàng)新政策，短期內(nèi)對(duì)緩解銀行盈利壓力恐怕作用有限。

　　根據(jù)央行公布的《2015年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，2015年末，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額 93.95萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.3%，增速比上年末高0.6個(gè)百分點(diǎn)；全年增加11.72萬(wàn)億元，同比多增 1.81萬(wàn)億元?jiǎng)?chuàng)歷史紀(jì)錄。而多數(shù)機(jī)構(gòu)認(rèn)為今年1月份新增信貸仍有可能創(chuàng)下新高，或?qū)⑦_(dá)到2萬(wàn)億。

　　盡管存在季節(jié)性時(shí)點(diǎn)因素、前期積極財(cái)政政策引致的信貸需求等影響，但跳躍式的信貸增長(zhǎng)是不利于企業(yè)在生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)資金需求和時(shí)間安排的。過(guò)高的信貸增長(zhǎng)不禁引起信貸泡沫的擔(dān)憂(yōu)，銀行在投放信貸過(guò)程中，信貸結(jié)構(gòu)又是否真的合理在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)？

銀行繞不開(kāi)房地產(chǎn)

　　“我們縣最高級(jí)酒店老板，是我們的大客戶(hù)，酒店屬于縣中心最好的，但是去年開(kāi)始已經(jīng)還不起貸款，一共一個(gè)多億，現(xiàn)在連利息都快還不起了”，江蘇省某縣銀行信貸員孫某告訴新浪財(cái)經(jīng)，近兩年他作為銀行基層信貸員，深刻感受到了銀行信貸環(huán)境的變化，以前只會(huì)希望大客戶(hù)進(jìn)行展期，現(xiàn)在求一些小企業(yè)展期人家都不答應(yīng)了，因?yàn)橛械钠髽I(yè)就想直接申請(qǐng)破產(chǎn)了，特別是招商引資來(lái)的一些小企業(yè)。

　　新浪財(cái)經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受到宏觀經(jīng)濟(jì)下行影響，銀行信貸也隨之出現(xiàn)變化，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加速暴露的情況，部分地區(qū)銀行不免出現(xiàn)“惜貸”的情況。據(jù)了解，遼寧某市的國(guó)有大行為了控制不良貸款，切斷了絕大部分在該市的企業(yè)貸款，只給本市一家大型國(guó)企貸款，但是這家國(guó)企的經(jīng)營(yíng)情況也并不樂(lè)觀，員工都出現(xiàn)了減薪的情況。

　　深圳某國(guó)有大行內(nèi)部人士告訴新浪財(cái)經(jīng)，現(xiàn)在企業(yè)貸款規(guī)模的確是下降了，不良貸款也在增多，該員工稱(chēng)他所在的小企業(yè)與個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款部門(mén)，為了防止風(fēng)險(xiǎn)，很多小企業(yè)貸款都不做了。不過(guò)，他們的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款頂上去了，由于深圳房?jī)r(jià)上漲較多，因此個(gè)人貸款規(guī)模增長(zhǎng)很多。個(gè)人名下的貸款違約率是比較低的，為了防風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)又不影響銀行放貸盈利，未來(lái)不排除將放貸對(duì)象多向個(gè)人貸款轉(zhuǎn)移。

　　“銀行靠房子”的情況并不僅僅出現(xiàn)在深圳。“手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)都開(kāi)始減免，銀行主要還是得靠貸款掙錢(qián)，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)形勢(shì)不好買(mǎi)房子的也少了，現(xiàn)在我們行的房地產(chǎn)政策比以前寬松了，有房子做抵押不至于有大風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)在不行就拍賣(mài)房子”，遼寧某大行房貸部人士說(shuō)。

　　同樣情況也出現(xiàn)在上海，據(jù)上海工行某支行員工介紹，從2015年開(kāi)始，該行的個(gè)人貸款做得不錯(cuò)，業(yè)務(wù)也很多，主要受益于房地產(chǎn)政策的寬松，而且這兩年在上海買(mǎi)房子的人越來(lái)越多。對(duì)于不良率的話(huà)，他們支行是不允許個(gè)貸出現(xiàn)不良的。

　　數(shù)據(jù)顯示，個(gè)人購(gòu)房貸款增長(zhǎng)持續(xù)加快。2015年末，人民幣房地產(chǎn)貸款余額21.01萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21%，增速比上年末高2.1個(gè)百分點(diǎn)；全年增加3.59萬(wàn)億元，同比多增8434億元，增量占全年各項(xiàng)貸款增量的30.6%，比上年占比水平高2.5個(gè)百分點(diǎn)。

銀行基層員工日子不好過(guò)

銀行基層員工日子不好過(guò)

　　商業(yè)銀行還面臨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的蠶食和挑戰(zhàn)。銀率網(wǎng)日前發(fā)布的報(bào)告指出，網(wǎng)絡(luò)貸款快速崛起，正在瓜分傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務(wù)。2015年，以各大電商為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品蜂擁而至，其簡(jiǎn)便、快捷、親民的申請(qǐng)方式讓借款人有了更多的選擇，銀行在貸款方面的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)正在被新興的網(wǎng)絡(luò)借貸渠道蠶食。2015年在銀行申請(qǐng)辦理貸款的用戶(hù)量同比2014年再次出現(xiàn)下滑，由17.8%下降到14.57%。

　　從貸款類(lèi)別來(lái)看，除房貸申辦量出現(xiàn)上漲外，消費(fèi)貸、車(chē)貸和經(jīng)營(yíng)貸等其他各類(lèi)貸款均全面下滑。其中，房貸申辦從2014年的57.78%上升至2015年的60.48%；而消費(fèi)貸則從37.65%降至35.41%、車(chē)貸由19.3%降至17.62%、經(jīng)營(yíng)貸由13.87%降至11.73%，其他類(lèi)別貸款由4.63%降至3.51%。在分析人士看來(lái)，房貸的需求是其他借款渠道無(wú)法解決的，用戶(hù)只能通過(guò)銀行渠道貸款。

　　銀行信貸業(yè)務(wù)的變化，也直接影響了銀行員工的待遇。多個(gè)銀行員工均稱(chēng)受到信貸業(yè)務(wù)影響自己的年終獎(jiǎng)遠(yuǎn)不如以前。孫某說(shuō)，銀行信貸業(yè)務(wù)員其實(shí)主要看獎(jiǎng)金，而他已經(jīng)連續(xù)兩年沒(méi)加工資了，去年一年的收入好像比前年還少，大概只有前年的80%左右，總計(jì)一年才7萬(wàn)多。壞賬高、業(yè)績(jī)少工資就少了，孫某擔(dān)心銀行這兩年只能拿基本工資了。“去年無(wú)錫工行某支行出了一筆幾個(gè)億的大壞賬，全行從行長(zhǎng)到業(yè)務(wù)員都只拿三四千的保底工資”。

新政策作用有多大？

新政策作用有多大？

　　為了推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展，緩解盈利壓力，監(jiān)管層對(duì)銀行信貸政策也在悄然變化。外媒報(bào)道稱(chēng)，中國(guó)計(jì)劃推出一個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目，允許部分經(jīng)指定的商業(yè)銀行建立股票投資載體，直接入股科技企業(yè)，此舉旨在給予銀行業(yè)者投資于高增長(zhǎng)行業(yè)的機(jī)會(huì)，并展開(kāi)與私募股權(quán)投資公司的競(jìng)爭(zhēng)。銀監(jiān)會(huì)此前多次表態(tài)，將積極推動(dòng)投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)，鼓勵(lì)貸款子公司等。

　　不過(guò)，投貸聯(lián)動(dòng)的開(kāi)展仍需突破政策限制，以及建立一整套新的體系，包括基金評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)以及貸款配置額度標(biāo)準(zhǔn)等，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，投貸聯(lián)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)不言而喻，仍需守本業(yè)，必須注意遵循商業(yè)可持續(xù)、市場(chǎng)規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)管理等原則。雖然市場(chǎng)前景廣闊，但恐怕近期還是難以成為銀行盈利主要入口。

　　業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，銀行盈利下滑已經(jīng)是經(jīng)濟(jì)規(guī)律的客觀反映，雖然房地產(chǎn)寬松對(duì)經(jīng)濟(jì)能夠起到緩和作用，但是副作用也比較大，銀行信貸或?qū)⒅饕允莻鞒欣险?。有建議稱(chēng)，銀行可以在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)加強(qiáng)對(duì)個(gè)貸的推廣力度，未來(lái)借助互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行與用戶(hù)之間摒棄地域限制，擺脫營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的束縛，欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展?jié)摿€是比較大的。

　　由此看來(lái)，銀行創(chuàng)新之余仍要堅(jiān)守好傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)緩解盈利下滑趨勢(shì)。中國(guó)銀行一位高管向新浪財(cái)經(jīng)透露，銀行目前并不需要為了防止風(fēng)險(xiǎn)收緊信貸，相比2015年，2016年銀行的不良風(fēng)險(xiǎn)有所好轉(zhuǎn)，銀行只需要加強(qiáng)風(fēng)控即可，選擇好客戶(hù)。在個(gè)金方面，大力發(fā)展房貸；在公司貸方面，發(fā)改委批復(fù)了較多項(xiàng)目，銀行都可以做。銀行在信貸投放政策上，要緊跟國(guó)家政策，比如京津冀、一路一帶等。