國內(nèi)比較典型的p2p網(wǎng)貸業(yè)務(wù)模式有幾種

由于對P2P借貸涉及的主要環(huán)節(jié)進(jìn)行了細(xì)分和差異化，這些環(huán)節(jié)類型的組合可產(chǎn)生上百種業(yè)務(wù)模式。在行業(yè)中被廣泛采用的業(yè)務(wù)模式主要包括純線上、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、擔(dān)保/抵押模式、O2O、P2B模式和混合模式。

(1)純線上模式

其最大特點(diǎn)是借款人和投資人均從網(wǎng)絡(luò)、電話等非地面渠道獲取，多為信用借款，借款額較小，對借款人的信用評估、審核也多通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。這種模式比較接近于原生態(tài)的P2P借貸模式，注重?cái)?shù)據(jù)審貸技術(shù)，注重用戶市場的細(xì)分，側(cè)重小額、密集的借貸需求。

平臺強(qiáng)調(diào)投資者的風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)意識，通過風(fēng)險(xiǎn)保證金對投資者進(jìn)行一定限度的保障。平臺承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較小，對信貸技術(shù)的要求高。

當(dāng)前，純線上模式的業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力有一定的局限性，業(yè)務(wù)運(yùn)營難度高，但被普遍認(rèn)為是國內(nèi)P2P借貸的未來發(fā)展方向。國內(nèi)采用純線上模式的平臺較少，最典型的是老牌平臺拍拍貸。

(2)債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式

這一模式的最大特點(diǎn)是借款人和投資人之間存在著一個(gè)中介--專業(yè)放款人，為了提高放貸速度，專業(yè)放款人先以自有資金放貸，然后把債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者，使用回籠的資金重新進(jìn)行放貸。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式多見于線下P2P借貸平臺，因此也成為純線下模式(指借款人和投資者均通過線下途徑開發(fā)，但也有部分純線下平臺通過線上渠道獲取一些投資人)的代名詞。

線下P2P借貸平臺經(jīng)常因其體量大、信息不夠透明而招致非議，其以理財(cái)產(chǎn)品作為包裝、打包銷售債權(quán)的行為也常被認(rèn)為有構(gòu)建資金池之嫌。

但是事實(shí)上，不同純線下平臺采用的“理財(cái)模式”并不完全相同，難以一概而論。典型的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式平臺包括宜信、冠群馳騁等。

(3)擔(dān)保/抵押模式

該模式或者引進(jìn)第三方擔(dān)保公司對每筆借款進(jìn)行擔(dān)保，或者要求借款人提供一定的資產(chǎn)進(jìn)行抵押，因而其發(fā)放的不再是信用貸款。

若擔(dān)保公司滿足合規(guī)經(jīng)營要求，抵押的資產(chǎn)選取得當(dāng)、易于流動，該模式下投資者的風(fēng)險(xiǎn)較低。尤其是抵押模式，因有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)保障能力，綜合貸款費(fèi)率有下降空間。

但由于引入擔(dān)保和抵押環(huán)節(jié)，借貸業(yè)務(wù)辦理的流程較長，速度可能會受到影響。在擔(dān)保模式中，擔(dān)保公司承擔(dān)了全部違約風(fēng)險(xiǎn)，對于擔(dān)保公司的監(jiān)督顯得極為重要，而優(yōu)質(zhì)擔(dān)保公司可能會憑借自身的強(qiáng)勢地位擠壓P2P借貸平臺的定價(jià)權(quán)。

典型的擔(dān)保/抵押模式平臺包括陸金所(擔(dān)保公司提供擔(dān)保)、開鑫貸(有擔(dān)保資質(zhì)的小貸公司提供擔(dān)保)和互利網(wǎng)(房地產(chǎn)抵押)等。

(4)O2O模式

該模式在2013年引起較多關(guān)注，其特點(diǎn)是P2P借貸平臺主要負(fù)責(zé)借貸網(wǎng)站的維護(hù)和投資人的開發(fā)，而借款人由小貸公司或擔(dān)保公司開發(fā)。

其流程是小貸公司或擔(dān)保公司尋找借款人(多通過線下渠道)，進(jìn)行審核后推薦給P2P借貸平臺，平臺再次審核后把借款信息發(fā)布到網(wǎng)站上，接受線上投資人的投標(biāo)，而小貸公司或擔(dān)保公司會給該筆借款提供完全擔(dān)?；蜻B帶責(zé)任。

該模式的特點(diǎn)是平臺與借款人開發(fā)機(jī)構(gòu)分工合作，前者專心改善投資體驗(yàn)、吸引更多的投資者;后者專心開發(fā)借款人，業(yè)務(wù)規(guī)?？梢匝杆贁U(kuò)張。

但是這種模式容易割裂完整的風(fēng)險(xiǎn)控制流程，導(dǎo)致合作雙方的道德風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)為平臺一心吸引投資人而忽視了借款客戶審核;小貸或擔(dān)保公司一心擴(kuò)大借款人數(shù)量，而降低審核標(biāo)準(zhǔn)。除非平臺與借款用戶開發(fā)機(jī)構(gòu)之間存在較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)關(guān)系，或者平臺本身也擁有足夠的信評、風(fēng)控能力，否則平臺將承受較高的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

典型的O2O模式平臺包括互利網(wǎng)、向上360等。近期，在O2O模式之上，又衍生出第三方交易平臺(或稱錢莊)的概念，這類平臺為線下金融機(jī)構(gòu)搭建線上渠道，展示后者提供的借款項(xiàng)目，在線撮合借貸雙方。線下金融機(jī)構(gòu)提出申請，經(jīng)過平臺審核后可以入駐平臺，發(fā)布借款項(xiàng)目，類似于淘寶的店鋪(成為錢行)。這類平臺的典型案例為錢莊網(wǎng)。

(5)P2B模式

該模式同樣在2013年獲得較大發(fā)展，其中的B指Business，即企業(yè)。顧名思義，這是一種個(gè)人向企業(yè)提供借款的模式。但在實(shí)際操作中，為規(guī)避大量個(gè)人向同一企業(yè)放款導(dǎo)致的各種風(fēng)險(xiǎn)，其款項(xiàng)一般先放給企業(yè)的實(shí)際控制人，實(shí)際控制人再把資金出借給企業(yè)。

P2B模式的特點(diǎn)是單筆借貸金額高，從幾百萬至數(shù)千萬乃至上億，一般都會有擔(dān)保公司提供擔(dān)保，而由企業(yè)提供反擔(dān)保。該模式需要P2P借貸平臺具備強(qiáng)大的企業(yè)盡職調(diào)查、信用評估和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，否則即使有擔(dān)保、有抵押，單筆借款的違約可能就會擊穿擔(dān)保公司的保障能力。

同時(shí)該模式不再符合小微、密集的特點(diǎn)，投資人不易充分分散投資、分散風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)壓力轉(zhuǎn)移至平臺，對平臺的風(fēng)險(xiǎn)承受能力提出了更高的要求。典型的P2B模式平臺有愛投資、積木盒子等。

(6)混合模式

許多P2P借貸平臺在借款端、產(chǎn)品端和投資端的劃分并非總是涇渭分明。例如有的平臺既通過線上渠道開發(fā)借款人，也通過線下渠道開發(fā);有的平臺既撮合信用借款也撮合擔(dān)保借款;還有些平臺既支持手工投標(biāo)，也支持自動投標(biāo)或定期理財(cái)產(chǎn)品。這些平臺可稱為混合模式，典型代表為人人貸。

總體來說，純線上模式的平臺數(shù)目較少，線下平臺多采用債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式;大量線上平臺都采用擔(dān)保/抵押模式(其余的采用風(fēng)險(xiǎn)保障金模式或平臺“擔(dān)?！蹦Ｊ?;真正的O2O模式平臺數(shù)量尚少，但是同時(shí)承擔(dān)線下開發(fā)借款人、線上開發(fā)投資人職責(zé)的平臺極多;第三方交易平臺剛剛出現(xiàn);P2B模式平臺數(shù)量不多，發(fā)展速度極快;混合模式平臺的數(shù)目增長也較快。

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