反向年金抵押貸款和住房按揭貸款區(qū)別

我國(guó)逆向年金抵押貸款是否具有可行性？

一般按揭貸款是貸款人先向銀行借款買房，然后定期向銀行還款，直至本息全部付清。反向年金抵押貸款的特點(diǎn)是貸款人擁有房屋并將房屋抵押給銀行。銀行根據(jù)評(píng)估的房屋價(jià)值和貸款人申請(qǐng)的貸款期限與貸款人簽訂協(xié)議，然后分期支付貸款給貸款人處置。它最大的特點(diǎn)是反向年金，這意味著借款人可以不斷地從貸款人那里獲得現(xiàn)金支付，而代價(jià)是逐漸減少他在房屋中的份額。

人的生命周期與住宅的生命周期并不一致。生命周期理論是反向抵押的理論基礎(chǔ)之一。個(gè)體家庭有自己的生命周期，而住房作為一個(gè)虛擬的生命體，也有自己的生命周期。因此，當(dāng)家庭結(jié)束時(shí)，其住房往往具有相當(dāng)?shù)膬r(jià)值，如土地使用價(jià)格或補(bǔ)償。反向抵押貸款是指提前實(shí)現(xiàn)房主去世后的剩余價(jià)值，以滿足房主退休的需要。我國(guó)住房市場(chǎng)化、商品化的機(jī)制還沒有形成很長(zhǎng)時(shí)間，大多數(shù)家庭購(gòu)房很晚。因此，戶主去世時(shí)，他的房子往往具有很高的價(jià)值，可以提前變現(xiàn)，提高養(yǎng)老水平。

住房制度改革使反向抵押成為可能。傳統(tǒng)的住房制度忽視了住房的商品性，因此住房不是作為消費(fèi)手段進(jìn)入商品交換領(lǐng)域，而是作為固定資產(chǎn)的一個(gè)單位，納入固定資產(chǎn)的投資計(jì)劃。對(duì)大多數(shù)家庭來說，住房資產(chǎn)占家庭財(cái)富的比重很大，以房養(yǎng)老將大大提高老年人的養(yǎng)老保障水平。

這種貸款方式可以使老年人在生活中達(dá)到大致平衡的消費(fèi)水平，盤活其住房資產(chǎn)，有效解決老年人有房無錢的問題。目前，我國(guó)對(duì)反向年金抵押貸款的實(shí)施存在一定的限制。只有認(rèn)清這些現(xiàn)實(shí)障礙，才能把握這次行動(dòng)的可行性，有針對(duì)性地加以利用。

住房反向抵押貸款與傳統(tǒng)抵押貸款的區(qū)別是什么？

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