申請流程

一、申請條件

如何申請個(gè)人貸款的條件：

第一，年滿25周歲，具有完全民事行為能力；并且在中國境內(nèi)有常住戶口或有效居住證明。

第二，具有固定的職業(yè)或者穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，能夠保障按期還本付息的能力。

第三，信用記錄良好，無不良信用記錄。

第四，能夠提供銀行認(rèn)可的，合法有效的擔(dān)保。

第五，銀行規(guī)定的其他條件。

一般滿足以上條件，您就可以向商業(yè)銀行提出借款申請。

二、申請程序

1、簽定認(rèn)購書：客戶與已和銀行簽約的房地產(chǎn)開發(fā)公司簽定認(rèn)購書，并向房地產(chǎn)開發(fā)公司交納首期購房款；

2、辦理申請：客戶到銀行委托的律師事務(wù)所辦理按揭申請手續(xù),包括交驗(yàn)個(gè)人資料、交納各項(xiàng)費(fèi)用、填寫法律文件；

3、貨款審查：律師事務(wù)所對客戶申請進(jìn)行初審，之后由銀行進(jìn)行審批；若審查不合格，退回客戶資料和所收取的費(fèi)用；

4、其他法律手續(xù)：律師事務(wù)所代辦保險(xiǎn)、公證及抵押物的抵押登記、備案；

5、貸款的發(fā)放：銀行將貸款款項(xiàng)劃至發(fā)展商帳戶，并通知客戶開始供樓。

辦理規(guī)則

1、客戶申請

按要求填寫貸款申請書。

2、客戶提交材料

申請人的身份證明材料，包括有效居民身份證，戶口薄，居住證明。有配偶的，應(yīng)同時(shí)提供結(jié)婚證，配偶的居民身份證及相關(guān)身份證明材料。

（1）、個(gè)體業(yè)主的營業(yè)執(zhí)照和納稅憑證等。

（2）、所申請的貸款要求提供擔(dān)保的（含抵押、保證）應(yīng)提交擔(dān)保材料。

3、審查

（1）客戶提交的材料是否齊全，加蓋的公章是否清晰，貸款企業(yè)名稱與營業(yè)執(zhí)照是否相符，材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性、有效性。

（2）信貸業(yè)務(wù)的幣種、期限、金額、擔(dān)保方式、借款用途與協(xié)商的內(nèi)容。

是否相符。

（3）信貸業(yè)務(wù)申請用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人基本情況與股東會(huì)決議或董事會(huì)決議是否一致。在有關(guān)決議上的簽章人是否符合公司章程組織文件規(guī)定。

（4）經(jīng)年審合格的營業(yè)執(zhí)照及其他有效證明。

（5）抵押或保證材料的審查，抵押物是否充足，保證人是否有能力足額保證?？蛻羯暾埐牧蠈徍撕螅绮牧喜蝗?，經(jīng)辦人需將申請材料退還客戶，并做好解釋工作。如材料齊全，再核對原件并由客戶在影印件上簽署原件與復(fù)印件一致的簽名。確認(rèn)后再填寫《信貸業(yè)務(wù)評價(jià)交接單》。進(jìn)入調(diào)查階段，應(yīng)在半個(gè)工作日內(nèi)完成。

4、信用評價(jià)

（1）客戶的整體資信狀況，含人民銀行的信用狀況和社會(huì)信用狀況。

（2）資產(chǎn)負(fù)債狀況，房產(chǎn)狀況。

（3）貸款用途，還款來源是否可靠。

（4）抵押或保證是否可行。

5、審批

6、落實(shí)貸前條件

7、簽訂合同，包括保證或抵押合同

8、支用

9、信貸登記

10、會(huì)計(jì)核算

11、貸后檢查

12、貸款回收

期限和利率

1、貸款期限可根據(jù)實(shí)際情況，合理確定，但最長不得超過30年；

2、貸款利率按人民銀行有關(guān)利率政策規(guī)定執(zhí)行。

消費(fèi)貸款利率的確定主要包括：

1）年百分率法

2）單一利率法

3）貼現(xiàn)率法

4）追加貸款率法

5）補(bǔ)償余額要求。

快速辦理

1.個(gè)人信用貸款。辦理銀行的個(gè)人信用貸款，只需貸款申請人具有穩(wěn)定的工作及收入，一般貸款額度在1萬到50萬元之間、貸款年限最高為5年。通常銀行審核資料通過后1個(gè)工作日即可放款，屬于無需抵押、操作簡便的快速貸款方案。

2.房產(chǎn)抵押貸款。房產(chǎn)抵押是指將自有房產(chǎn)抵押給銀行，從而換取銀行的貸款。房產(chǎn)抵押貸款不會(huì)影響房產(chǎn)的居住權(quán)，也不影響生活質(zhì)量。這種貸款方案還款年限長、貸款額度高，是企業(yè)和個(gè)人貸款尋求大筆資金的好選擇。

3.已貸款的房產(chǎn)可再次抵押貸款。當(dāng)初買房已經(jīng)按揭貸款的房產(chǎn)，或是已經(jīng)抵押貸款的房產(chǎn)，按現(xiàn)市場價(jià)格重新評估，可再次申請二次銀行抵押貸款。貸款人提供相應(yīng)貸款申請材料即可申辦。

拓展資料：

隨著銀行貸款的發(fā)展，商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，全國金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人消費(fèi)貸款不斷攀升。

一、商業(yè)銀行個(gè)人貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀:一是業(yè)務(wù)品種由單一趨向多樣化。除了按揭房貸業(yè)務(wù)之外，各家銀行也在其他個(gè)貸業(yè)務(wù)品種上下工夫，商業(yè)銀行在個(gè)人貸款的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上越來越多元化。業(yè)務(wù)品種發(fā)展的創(chuàng)新， 顯示了部分銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)政策的差異化， 不斷開拓新的市場， 搶占更多的市場份額。

二是個(gè)人的業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新。 以前各銀行的房貸業(yè)務(wù)還款方式時(shí)間利率等都比較固定單一，客戶沒有多少比較選擇的余地。目前，各銀行已經(jīng)充分認(rèn)識(shí)到要以客戶需求為基礎(chǔ)來設(shè)計(jì)房貸產(chǎn)品，從利率調(diào)整到房貸組合，從還貸方式到客戶需求，不斷創(chuàng)新房貸產(chǎn)品，對購房所提供的貸款業(yè)務(wù)越來越人性化，也更符合市場需求。 

建行作為個(gè)人住房貸款的業(yè)務(wù)的大行，業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面較為突出。一方面，建行在個(gè)人貸款方面推出增值服務(wù)。建行推出的存貸通個(gè)人貸款增值賬戶業(yè)務(wù)最具創(chuàng)新特色。 其基本功能為:建行的個(gè)人住房貸款客戶將其貸款代扣賬戶申請?jiān)O(shè)定為存貸通增值賬戶后，賬戶內(nèi)存款高于 3 萬元時(shí)，建行自動(dòng)將其中一定比例的存款在不支取還貸的情況下視同提前還貸(賬戶存款余額不變)，客戶實(shí)際利息支出減少，而在客戶需要資金時(shí)， 可隨時(shí)提取 存貸通 增值賬戶中的部分或全部存款 (包括被視同提前還貸的部分) ， 靈活方便。

存貸通個(gè)人貸款增值賬戶業(yè)務(wù)適用于在建行辦理了個(gè)人住房貸款且貸款 未還清，信用良好，貸款利率采用浮動(dòng)利率，還款方式采用按期還款(非一次性還款) 的客戶。

另一方面，針對特定客戶群推出適合客戶需求的產(chǎn)品。如建行推出的合力貸也是值得年輕人關(guān)注的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。對于貸款期內(nèi)個(gè)人還款能力不足的年輕潛力客戶，或?qū)J款期內(nèi)具有足夠還款能力的優(yōu)質(zhì)客戶，因?yàn)槟挲g的關(guān)系，貸款年限又無法達(dá)到最長， 通過采取增加共同借款人的方式，即以某一子女(或子女與其配偶)作為所購房屋的所有權(quán)人，父母雙方或一方與該子女作為共同借款人，或父母某一方作為所購房屋的所有權(quán)人， 子女或一方與該父母作為共同借款人， 貸款買房， 解決客戶因單人還款能力問題。

這一產(chǎn)品適合具有較高學(xué)歷， 當(dāng)前收入水平不高但呈上升趨勢的申請個(gè)人住房貸款年輕人，以及資金實(shí)力較強(qiáng)，有協(xié)助子女購置物業(yè)的中老年個(gè)人住房貸款客戶群體。 農(nóng)行在房貸創(chuàng)新方面比較多，推出了個(gè)人住房循環(huán)貸款、置換式個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房直客式貸款、個(gè)人住房接力貸款、個(gè)人住房混合利率貸款、跨行交易轉(zhuǎn)按貸款、 存貸雙贏房貸理財(cái)賬戶、房貸還款假日計(jì)劃等。 一方面，農(nóng)行在個(gè)人住房貸款的業(yè)務(wù)期限組合進(jìn)行創(chuàng)新。

例如，個(gè)人住房混合利率貸款是在貸款開始的一段時(shí)間內(nèi)(利率固定期)利率保持固定不變，利率固定期結(jié)束后利率執(zhí)行方式轉(zhuǎn)換為浮動(dòng)利率(即傳統(tǒng)的個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行方式，稱為利率浮動(dòng)期) 的貸款。農(nóng)行提供了三種利率固定期選擇:3 年、5 年和 10 年的個(gè)人住房混合利率貸款， 即在貸款前 3 年、5 年、10 年利率固定，剩余貸款期限利率轉(zhuǎn)換為浮動(dòng)利率。即使貸款期限在10 年以上，也能享受到固定利率規(guī)避利率上升風(fēng)險(xiǎn)的好處。 

另一方面，農(nóng)行在個(gè)人貸款的業(yè)務(wù)還款方式進(jìn)行創(chuàng)新。同時(shí)農(nóng)行也推出了一種新 的個(gè)人住房貸款還款方式氣球貸，其貸款利息和部分本金分期償還，剩余本金到期一次償還。選擇個(gè)人住房氣球貸，可以選擇較短的貸款期限(如 5 年)，這樣利率較低，同時(shí)以較長的期限(如 10 年、20 年、30 年)來計(jì)算月供，降低每月還款額，低利率與低月供兼得。

三是運(yùn)行模式由批發(fā)轉(zhuǎn)向零售。在個(gè)貸發(fā)展的初期，運(yùn)作模式主要是銀行與開發(fā)商或中介簽訂合作協(xié)議，由開發(fā)商或中介為借款人提供階段性擔(dān)保。采用類似批發(fā)業(yè)務(wù)的辦法處理個(gè)貸業(yè)務(wù)， 有助于業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。 但隨著整個(gè)房地產(chǎn)市場和個(gè)人房貸業(yè)務(wù)發(fā)展，這種操作模式已越來越不適應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。 

目前，商業(yè)銀行已經(jīng)在有意識(shí)的逐漸擺脫開發(fā)商和房屋中介公司， 直接面對消費(fèi)者， 發(fā)展零售辦法的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，堅(jiān)持兩條腿走路。如年初各銀行聯(lián)合起來拒向中介支付 返點(diǎn)費(fèi) 中行甚至已經(jīng)全面停止了與中介的合作，發(fā)展直客式貸款。該行的易 居寶和安居寶就屬于直客式個(gè)人住房貸款產(chǎn)品，只要能夠提供有效的擔(dān)保，個(gè)人客戶可以自由選擇樓盤項(xiàng)目和房產(chǎn)中介，直接向中國銀行申請個(gè)人住房貸款。

直客式貸款加大了貸款購房者的選擇權(quán)， 不再受開發(fā)商指定銀行、 指定網(wǎng)點(diǎn)的限制， 在銀行和樓盤的選擇上更具自主性。 對于商業(yè)銀行來說， 可以借此推廣自身的金融產(chǎn)品， 擴(kuò)大市場占有率，提高放貸數(shù)額和增加收益。 四是銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)重心開始轉(zhuǎn)移。按揭貸款是銀行比較重視的業(yè)務(wù)，對銀行來說， 按揭抵押貸款也是比較安全的業(yè)務(wù)。由于房產(chǎn)政策指向的不明確性，目前有些銀行已經(jīng)將業(yè)務(wù)重心由房貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到收益相對更高的其他個(gè)貸業(yè)務(wù)上。

綜上所述，商業(yè)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的攀升是其發(fā)展的必然結(jié)果，相信在未來的發(fā)展中，商業(yè)銀行為為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

參考資料：