問題導(dǎo)航

問題1、不良貸款包括哪三類

問題2、我國商業(yè)銀行在管理不良貸款的時候有哪五級分類，這樣做的意義是什么

問題3、商業(yè)銀行不良貸款率怎么計算公式

問題4、商業(yè)銀行如何控制新增不良貸款 詳細(xì)?0?3

問題1、不良貸款包括哪三類

次級貸款、可疑貸款、貸款損失
一、次級貸款
1.當(dāng)借款人出現(xiàn)還款困難，如僅靠工資無法償還時，可能需要拍賣借款人抵押擔(dān)保的財產(chǎn)來償還欠款。損失率:30%-50%。
二.可疑貸款
1.當(dāng)借款人的財務(wù)狀況進(jìn)一步惡化時，其名下的抵押經(jīng)金融拍賣后可能無法償還債務(wù)，資產(chǎn)正在清算或等待判決，貸款將被暫時列為可疑貸款。損失率:50%-75%。
三.損失貸款
1.一般是指確定貸款無法再收回，無論用什么手段，銀行都已經(jīng)認(rèn)定了損失，所以會為這筆貸款計提損失。損失率:75%-100%。
2.過去，不良貸款被歸類為“一天兩天以上”。逾期貸款是指到期后仍未償還的貸款，呆滯貸款是指逾期超過一年的貸款，不良貸款是指被認(rèn)為無法收回的貸款。這種分類方法存在一些弊端，所以現(xiàn)在銀行都采用五級分類的方法，如果符合條件，就會被歸類為不良貸款，能夠及時反映銀行的盈虧情況。
3.每個分類標(biāo)準(zhǔn)都有嚴(yán)格的區(qū)分條件。滿足條件后，將移至該分類。每個人都應(yīng)該注意維護(hù)自己的信用，及時還款。否則，不良貸款會對他們的聲譽(yù)造成損害。
拓展資料：
一、貸款五級分類是指商業(yè)銀行根據(jù)借款人實(shí)際還款能力對貸款質(zhì)量進(jìn)行的五級分類。即根據(jù)風(fēng)險程度，將貸款分為五類:正常類、關(guān)注類、次級類、可疑類和損失類，后三類為不良貸款。1998年5月，中國人民銀行參照國際慣例和中國國情，制定了《貸款分類指導(dǎo)原則》。
二、1.正常貸款 借款人能夠履行合同，始終正常還本付息。不存在影響貸款本息及時足額償還的負(fù)面因素。銀行完全有信心借款人按時足額償還貸款本息。貸款損失的概率為0。
2.關(guān)注貸款 雖然借款人有能力償還貸款本息，但存在一些可能對還款產(chǎn)生不利影響的因素。如果這些因素持續(xù)下去，借款人的還款能力會受到影響，貸款損失的概率不會超過5%。
3.次級貸款 借款人的還款能力存在明顯問題，完全依靠其正常經(jīng)營收入是不可能足額償還貸款本息的，因此需要通過處置資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y甚至實(shí)施抵押擔(dān)保的方式償還利息和利息。貸款損失的概率在30%到50%之間。
4.可疑貸款 借款人不能足額償還貸款本息，即使實(shí)行抵押或擔(dān)保，也肯定會造成一定的損失。僅僅因?yàn)榻杩钊酥亟M、合并、兼并、抵押物處置、未決訴訟等存在一定因素，損失金額不確定，貸款損失概率在50%-75%之間。
5.損失貸款 是指借款人已無償還本息的可能性。不管采取什么措施和程序，貸款注定是要流失的，或者說雖然有一小部分可以收回，但它的價值也很小。從銀行的角度來看，將其作為銀行資產(chǎn)保留在賬戶中是沒有意義和必要的。對于這類貸款，在履行必要的法律程序后應(yīng)立即注銷，貸款損失的概率為75%-100%。
三、根據(jù)《不良貸款認(rèn)定暫行辦法》，規(guī)定如下: 第十一條商業(yè)銀行不良貸款認(rèn)定應(yīng)當(dāng)遵循“同級負(fù)責(zé)、分類認(rèn)定、超限額審批、集中管理、檢查評估”的原則。
(1)責(zé)任層級是指由本級認(rèn)定并對本級認(rèn)定結(jié)果承擔(dān)最終責(zé)任的直接經(jīng)營的貸款；
(2)分類認(rèn)定是指按照不同程序?qū)τ馄谫J款、呆滯貸款、不良貸款進(jìn)行認(rèn)定；
(3)超限額審批是指對超出本級認(rèn)可權(quán)限的上級行的審批，審批行行長對認(rèn)可結(jié)果負(fù)最終責(zé)任； (4)歸口管理是指認(rèn)可工作的組織實(shí)施，由信用風(fēng)險管理部門統(tǒng)一負(fù)責(zé)；
(5)檢查評價是指審計部門對不良貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和程序的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和評價。

問題2、我國商業(yè)銀行在管理不良貸款的時候有哪五級分類，這樣做的意義是什么

分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，意義：確定貸款遭受損失的風(fēng)險程度。
1.貸款五級分類制度是根據(jù)內(nèi)在風(fēng)險程度將商業(yè)貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類。這種分類方法是銀行主要依據(jù)借款人的還款能力，即最終償還貸款本金和利息的實(shí)際能力，確定貸款遭受損失的風(fēng)險程度，其中后三類稱為不良貸款。
2.貸款五級分類法是指銀行根據(jù)審慎的原則和風(fēng)險管理的需要，定期至少每半年對全部貸款采用以風(fēng)險為基礎(chǔ)的分類法，即把貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，后三類合稱為不良貸款。五類貸款的定義分別為：
1）正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。
2）關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。
3）次級：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。
4）可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。
5）損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。
拓展資料：
1.適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)一步推進(jìn)貸款五級分類的意見如下：
1）實(shí)事求是的制定相應(yīng)的貸款分類制度。在我們西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，商業(yè)銀行信貸支持的對象主要是財務(wù)制度不健全，經(jīng)營管理相對落后，經(jīng)營效益差的個體、集體及股份制企業(yè)。
2）修訂和完善金融法律法規(guī)，依法監(jiān)督貸款分類制度的執(zhí)行 目前，在金融管理的重要法規(guī)中，依然只強(qiáng)調(diào)“一逾兩呆”分類方法，而忽視“五級分類”方法。
3）實(shí)事調(diào)整考核指標(biāo)，推進(jìn)五級分類制度運(yùn)行：在現(xiàn)有的資產(chǎn)質(zhì)量考核指標(biāo)中，各行系統(tǒng)下達(dá)的考核任務(wù)均以“一逾兩呆”口徑，督促不良貸款實(shí)現(xiàn)“雙降”，而無視貸款損失的實(shí)際發(fā)生，根本上不利于經(jīng)營信貸管理工作做到未雨綢繆，防微杜漸；同時也不利于經(jīng)營行調(diào)整信貸營銷策略、現(xiàn)代銀行制度的建立。

問題3、商業(yè)銀行不良貸款率怎么計算公式

不良貸款率計算公式如下：不良貸款率=（次級類貸款+可疑類貸款+損失類貸款）/各項(xiàng)貸款×100%

=貸款撥備率/撥備覆蓋率×100%

金融機(jī)構(gòu)不良貸款率是評價金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)安全狀況的重要指標(biāo)之一。不良貸款率高，可能無法收回的貸款占總貸款的比例越大；不良貸款率低，說明金融機(jī)構(gòu)不能收回貸款占總貸款的比例越小。

正常類貸款定義為借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。關(guān)注類貸款定義為盡管借款人有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。

次級類貸款定義為借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失?？梢深愘J款的定義為借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。

損失類貸款定義為在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。對各項(xiàng)貸款進(jìn)行分類后，其后三類貸款合計為不良貸款。

各項(xiàng)貸款指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對借款人融出貨幣資金形成的資產(chǎn)。主要包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、從非金融機(jī)構(gòu)買入返售資產(chǎn)、透支、各項(xiàng)墊款等。

擴(kuò)展資料

危害性：

根據(jù)日本的經(jīng)驗(yàn)，中國經(jīng)濟(jì)也象日本一樣被不良貸款所拖累。越來越多的人看到了不良資產(chǎn)的危害性。

1、不良貸款率高，最大的危害是影響銀行對經(jīng)濟(jì)的支持能力。中國的銀行對貸款極其謹(jǐn)慎小心，就是因?yàn)椴涣假J款太多，影響了銀行放款能力。

2、如果靠發(fā)行基礎(chǔ)貨幣來解決不良貸款問題，容易引發(fā)通貨膨脹。如果對之掉以輕心，不良貸款的大量發(fā)生還會誘發(fā)社會道德風(fēng)險，如果加大處理不良貸款的力度又可能會引起企業(yè)連鎖倒閉破產(chǎn)，增加財政風(fēng)險和社會危機(jī)。

解決辦法：

1、加強(qiáng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)監(jiān)管，保證今后每一筆貸款的質(zhì)量，防止新的不良貸款產(chǎn)生。

2、加大中國企業(yè)的體制改革，強(qiáng)化企業(yè)的經(jīng)營和競爭機(jī)制。

3、適當(dāng)采取擴(kuò)張性貨幣政策，給一些能救活的企業(yè)輸血，使之起死回生。

4、發(fā)行基礎(chǔ)貨幣，沖淡不良貸款。

第3和第4種辦法都是增加貨幣供給，通過適度通脹抵消不良貸款，從而活躍中國經(jīng)濟(jì)，使經(jīng)濟(jì)增加活力。

參考資料：

參考資料：

問題4、商業(yè)銀行如何控制新增不良貸款 詳細(xì)?0?3