個人住房轉(zhuǎn)按揭貸款是指在原有按揭貸款未結(jié)清的情況下，借款人將房產(chǎn)重新抵押給新的貸款機構(gòu)，以獲得新的貸款資金用于償還舊的貸款或滿足其他資金需求。這種貸款方式對于需要提前還清舊貸款或急需一筆資金周轉(zhuǎn)的購房者來說非常實用。例如，張先生在2015年購買了一套總價為100萬元的房子，并辦理了為期20年的按揭貸款，貸款金額為70萬元，年利率為6%，采用等額本息還款方式。隨著市場環(huán)境的變化和個人財務狀況的改善，張先生計劃在2023年提前還清舊貸款并更換為新的按揭貸款，以便享受更低的利率和更長的還款期限。

在這種情況下，張先生可以申請個人住房轉(zhuǎn)按揭貸款。通過這種方式，張先生可以一次性償還舊貸款，并將剩余的房屋價值作為新貸款的抵押物，從而獲得一筆新的貸款資金。根據(jù)當前市場情況，張先生可以申請為期15年的按揭貸款，貸款金額為90萬元，年利率為4.5%，同樣采用等額本息還款方式。通過比較兩種貸款方案，我們可以發(fā)現(xiàn)，雖然張先生需要支付更多的本金，但由于貸款利率降低，每月的還款額也會相應減少。具體而言，舊貸款的月供為4,763元，而新貸款的月供為5,472元，盡管月供增加了709元，但由于貸款利率降低了1.5個百分點，張先生的整體還款負擔將顯著減輕。由于貸款期限縮短至15年，張先生可以在更短時間內(nèi)還清全部貸款，從而避免了長期承擔高額利息的風險。

需要注意的是，在申請個人住房轉(zhuǎn)按揭貸款時，借款人需要提供充足的證明材料來證明其還款能力，包括但不限于收入證明、資產(chǎn)證明、信用記錄等。借款人還需要了解新舊貸款之間的差異，如貸款利率、還款方式、違約責任等。由于個人住房轉(zhuǎn)按揭貸款涉及復雜的法律程序和較高的風險，建議借款人尋求專業(yè)的金融顧問或律師的幫助，以確保自己的權(quán)益得到充分保障。