貴陽(yáng)市近年來(lái)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，隨之而來(lái)的是房屋違建現(xiàn)象的增加。在這樣的背景下，一些開(kāi)發(fā)商或個(gè)人通過(guò)抵押違章建筑向銀行申請(qǐng)貸款，試圖獲取資金用于其他用途。例如，2021年，貴陽(yáng)某小區(qū)的一棟未取得合法建設(shè)許可的住宅樓被銀行認(rèn)定為可抵押物，成功獲得了一筆為期5年的貸款。這種做法存在諸多風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。

從法律角度來(lái)看，違章建筑本身就不具備合法性，其產(chǎn)權(quán)往往處于不確定狀態(tài)。在抵押違章建筑時(shí)，銀行面臨著較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。如果未來(lái)政府相關(guān)部門(mén)決定拆除違章建筑，借款人將面臨巨大的經(jīng)濟(jì)損失，而銀行則可能無(wú)法收回貸款。上述案例中的貸款期限為5年，若在此期間內(nèi)違章建筑被依法拆除，則借款人不僅需要償還剩余貸款，還可能面臨額外的罰款和賠償費(fèi)用。即便違章建筑未被拆除，若未來(lái)相關(guān)政策發(fā)生變化，違章建筑的價(jià)值可能會(huì)大幅縮水，從而影響到貸款的安全性。

違章建筑的評(píng)估價(jià)值難以確定。由于違章建筑缺乏合法性和規(guī)范性，其市場(chǎng)價(jià)值往往難以準(zhǔn)確評(píng)估。在這種情況下，銀行在審批貸款時(shí)可能會(huì)采用較低的評(píng)估價(jià)值，從而導(dǎo)致貸款額度受限。違章建筑的維護(hù)成本也較高，這可能會(huì)增加借款人的還款壓力。以案例中的5年貸款為例，盡管初期貸款金額較高，但由于評(píng)估價(jià)值較低，實(shí)際可用于投資或消費(fèi)的資金有限。借款人需承擔(dān)較高的貸款利率和潛在的還款壓力。

再次，違章建筑的抵押貸款存在較高的道德風(fēng)險(xiǎn)。在審批過(guò)程中，銀行可能難以全面掌握違章建筑的真實(shí)情況，包括其使用狀況、結(jié)構(gòu)安全以及未來(lái)拆除的可能性等。一旦借款人隱瞞相關(guān)信息，將給銀行帶來(lái)巨大損失。借款人可能會(huì)利用違章建筑作為抵押物，從事非法活動(dòng)或逃避債務(wù)，進(jìn)一步增加貸款的風(fēng)險(xiǎn)。以上案例中的5年貸款期限，借款人需謹(jǐn)慎對(duì)待，避免因道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致貸款違約。

雖然貴陽(yáng)市違章建筑抵押貸款存在一定的可行性和短期利益，但其潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。對(duì)于銀行而言，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)違章建筑抵押貸款的審查力度，確保貸款審批過(guò)程中的信息真實(shí)性和合法性；對(duì)于借款人而言，則需充分了解相關(guān)法律法規(guī)及政策變化，謹(jǐn)慎選擇貸款方式，以降低自身風(fēng)險(xiǎn)。