濟南的商品房抵押貸款如何還款最劃算，這主要取決于個人的經濟狀況和對未來收入預期。以李女士為例，她于2019年在濟南市購買了一套總價為100萬元的商品房，并申請了為期10年的抵押貸款，貸款金額為70萬元，貸款利率為4.65%，采用等額本息的方式還款。李女士的月供為7,028元，其中本金為5,750元，利息為1,278元。但考慮到貸款期限較長，隨著未來收入的增加，李女士希望能在較短時間內還清貸款，減輕未來的財務負擔。

對于李女士而言，如果選擇縮短貸款期限至5年，貸款利率將保持不變，仍為4.65%，但貸款總額減少至35萬元，月供變?yōu)?6,414元，其中本金為13,712元，利息為2,702元。雖然每月還款金額增加了近9,000元，但總利息支出將大幅降低，從約22.28萬元減少到約8.94萬元，節(jié)省利息支出達13.34萬元。提前還款還可以避免后續(xù)可能的市場風險和不確定性，對于李女士而言，縮短貸款期限不失為一個明智的選擇。

若李女士的收入在未來幾年內持續(xù)增長，她也可以選擇采取“等額本金”還款方式，即每月償還相同的本金，但利息隨剩余貸款金額遞減而減少，從而逐漸降低每月還款額度。以李女士為例，如果采用等額本金方式還款，每月還款金額將從16,414元逐漸減少至約7,028元，且總利息支出約為10.25萬元，比等額本息方式節(jié)省約2.03萬元。根據李女士的具體情況，選擇等額本金還款方式可以進一步節(jié)省利息支出，提高還款效率。

值得注意的是，在考慮縮短貸款期限或改變還款方式時，借款人應充分評估自身經濟狀況和未來收入預期。如果未來收入預期較好，縮短貸款期限或選擇等額本金還款方式可顯著降低總利息支出；但如果未來收入存在不確定性，則建議保持原有的還款計劃，以避免因提前還款導致的資金壓力。借款人還需關注提前還款可能產生的違約金、手續(xù)費等問題，確保在不影響個人財務狀況的前提下實現(xiàn)最優(yōu)還款策略。